不同保险理财产品抗通胀的作用不同

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[导读]：如何选择理财保险方案才能让我们的投资真正做到风险最小化呢？投保不同的产品，又会有什么样不一样的作用呢？

　　股市持续高低跌宕，致使一些投资理财的金融产品纷纷偃旗息鼓，但是与此同时，多家保险公司却“逆势”出招，纷纷推出不同的新型投连险。业内人士表示，股市近期获得了多项政策利好，资本市场的回暖，使得新系列投连险更加引人注目。

　　随着宏观经济环境和金融市场形势的变化，通货膨胀对寿险保单价值的侵蚀，及利差损问题对保险公司资产负债的负面影响等逐渐成为了困扰各大寿险公司的共同难题。与此同时，金融产品的创新自上世纪开始就方兴未艾，并逐渐成为了推动金融行业快速发展的重要力量。在这种形势和背景下，投资型保险产品便应运而生。投资型保险产品兼具保险保障和投资理财的功能，并且对投资收益一般无最低保证，因此对保险公司来说，它实现了投资风险的转移；而对投保人而言，则获得了投资理财的功能。

　　分红产品是寿险产品中具有抵御通货膨胀和利率变动功能的主要险种之一。在通胀时，尽管名义利率不变，实际利率却大为降低，甚至出现负利率，造成原有保险金额的保障水平下降。分红保险的出现解决了因通胀造成的实际保障水平下降的问题，保险公司将超过预定利率水平的投资收益等其他收益以红利的形式分配给被保险人，使被保险人的实际收益不会因通胀而下降。20世纪70年代，美国由于通货膨胀和高利率等原因，传统的均衡保费终身寿险的竞争力受到很大的挑战。当时的银行和证券公司相继开发了许多新的金融商品，收益率能达到10%～15%，而保险公司的预定利率只有3%～5%。因此，保单持有人纷纷以保单质押贷款，将资金投入银行和证券公司。为了应对不利的局面，寿险公司开始业务创新，陆续推出以变额寿险、分红寿险和万能寿险为代表的投资型产品。

　　在面对通货膨胀的行情下，最近出现了一种“风险管控型”投资理财投连险。所谓“风险管控型”投资理财投连险，就是指为了使投保人更加省心，保障客户长期理财的顺利实现，特别设置了自动平衡投资比例功能。投保人只需根据自己的财务目标、投资偏好确定账户资产配置比例，保险公司会在每个保单周年按客户设置的比例重新分配各投资账户的投资金额。

　　公民在不同的生活阶段，有不同的人身保障需求，这种新型的长期投资保险，充分考虑了投资者的这种需求，投资人可以根据自己的财务现状及目标选择合适的保额，并可按需调整，通过保障及投资的完美结合，实现未来的财务规划，从而达到自主规划保障。