另一方面，在政策层面上，保险行业的费率监管比较严格，目前除了意外险、团险、车险等简单产品外，保险费率不允许浮动。保险产品定价基础及盈利空间有限，费率浮动幅度不大，因此没有价格优势吸引客户。

　　其次，保险业仍是我国金融领域中现代化程度和网络技术装备水平较低的行业，硬件环境低下，人员水平不足，信息管理与分析能力缺乏，在很大程度上制约了其发展。

　　此外，还有道德风险的问题存在。在没有业务员指导的情况下，客户在填写健康调查时，难以把握好程度；同样，保险产品作为无形产品，销售的过程更是风险管理、理财规划过程，而市场上的保险产品又太多雷同。客户虽然不会因为在网上无法得知产品详情而面临选择困难，但会因为不能区分这些产品的后续服务而面临窘境。

　　险企需双轮驱动实现转型

　　相比于传统保险公司获取个人信息的高昂成本，电子商务已有的大数据可以为保险公司提供良好的决策基础，帮助险企尽早实现转型。

　　专家分析认为，保险离不开数据分析，企业应在注重大数据处理基础上，做到用户产品的个性化定制，同时改变为以客户需求为核心的销售模式，抓住用户真正需求。

　　首先，保险企业应发挥核心竞争力，以数据分析优势实现无缝衔接。专家指出，电子商务归根结底做的是大数据的生意，而保险公司又是市场上最擅长做大数据的公司。由于很多客户不知道自己的个性化需求，保险公司需要把客户的需求碎片化，进行大数据处理，再重新打包，做到个性化定制。

　　从事数据分析工作的数托邦创意分析工作室合伙人杨玥说，大数据的优势已初露端倪，如今在美国已有很多从事相关大数据分析的公司，未来在金融领域的大数据应用更是不可限量。

　　第二，未来险企需要引起重视的是，随着互联网的渗入，以保险产品为主导的销售模式将逐渐转化为以客户需求为核心的销售模式。某知名险企人士指出，为满足客户的多重需求，互联网保险行业势必要走上不间断的产品创新之路。互联网保险时代，产品设计的理念将会发生质变，能够首先设计出与互联网及互联网客户特性相匹配、抓住客户需求的保险产品，是保险公司在今后市场竞争中取得优势的关键。

　　第三，保险产品在设计时，需要考虑到互联网销售自主、简单、便捷的特点，使得目前复杂的产品尽可能简化，一个产品满足一个需求，让消费者自由排列组合，以满足多样的消费需求。（文章来源：经济参考报）