诸如上文提到的华夏保险的摇钱树A理财产品，其预期综合年化收益率高达7.1%，不过这7.1%是由其5.5%预期收益率加上送1.6%的集分宝构成的，即1000元起购，每份送1600个集分宝。这款产品前五年最低年保证利率在2.5%，高于2.5%的部分则是浮动收益，具有不确定性。再如合众人寿针对本周感恩节推出的好太太步步稳赢保险理财产品，其6.2%的预期综合收益率也是由5%的预期年化收益率和1.2%的集分宝相加而成的。其他网销保险的大多收益率情况也大多如此。

　　此外，这些万能险通常要经过一年或两年后才能取回，而提前取回则需要支付一定比例的手续费。如华夏保险的摇钱树A理财产品若在超过犹豫期后的1年内退保就要支付4%的手续费，一年内部分领取个人账户价值也需要支付4%的手续费。

　　专家建议：网络保险持有应以短期的简单险种为主

　　“短期可以占保险公司的营销便宜，长期持有网销理财保险不靠谱。”银率网分析师刘仕俭认为，当前网销高收益理财保险只是为了吸引投资人的短期营销策略，而不是保险公司真实投资回报能力的体现。他建议，当保险公司调整结算利率时，投资人也要及时调整自己的投资策略。

　　刘仕俭提到，目前网络销热的理财保险其本质都是万能型的寿险产品，这些产品为了在网上热销方便，都会大幅减免初始费用、保单管理费、风险保费，把保障降到最低(一般为个人账户价值的5%)，并且为了约束投保人退出，设置了一定时间的退出门槛，也就是说，在约定时间内退出会收一定的手续费。这样，此类保险理财产品跟保险保障就没太大关系了。

　　理财保险的收益分两部分，一部分是保证收益，一般为2.5%的年化收益；另一部分保证利率以上的收益即为浮动收益。刘仕俭提到，保险公司把收取的保费拿去投资，投资的方向和标的都不公开，保险公司根据投资的结果自行拟定保险公司与投资者的收益分配，归属投资者的按公布的结算利率进行结息，结算利率基本是每月公布一次，每次都可以调整，这就意味着收益的波动性。而2013年前三季险资投资年化收益率为5.1%，今年10月万能险平均结算年化利率为3.98%，他提醒投资人，高出平均水平太多的网络理财保险其收益很难有长期持续性。

　　国际注册财务策划师徐正国也提醒普通投资者，在做投资理财的时候，应当将保障和追求收益的投资相分离。拿一部分资金去购买保障性较高的保险产品，再将另一部分资金去做基金定投等收益较高的投资。而诸如分红险这类保险，其高收益往往只针对保险中的现金价值部分，而另一部分则被保险公司收取了，因此实际的收益率并不会有宣传的那么高，这类产品并不具备高收益的同时保障性又比较低，并不适合普通人。（文章来源：信息时报）