（三）家庭成长期

　　时间：从小孩出生到小孩参加工作以前的这段时间，大约18-22年特点：家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长。这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。理财的重点适合安排上述费用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强，在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭成员有增加，家庭和子女教育的负担加重，收入稳定增长，保险意识增强。

　　保险需求分析

　　在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接良好的教育。偏重于教育基金、父母自身保障。购车买房对财产险、车险有需求。

　　（四）家庭成熟期时间指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。

　　特点

　　这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

　　夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降，家庭成员不再增加，家庭负担较轻，收入稳定在较高水平，保险意识和需求增强。

　　保险需求分析

　　人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较大。同时应为将来的老年生活做好安排。

　　进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。保险作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。通过保险让您辛苦创立的资产保持完整地留给后人，才是最明智的。

　　财产险、车险的需求必不可少。

　　（五）退休期时间特点；

　　这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二。那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

　　保险需求分析：夫妇双方年纪较大，健康状况较差，家庭负担较轻，收入较低，家庭财产逐渐减少，保险意识强。

　　在65岁之前，通过合理的规划，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。