保监会亮剑人身险产品设计
向日葵保险网
[导读]：保险公司主力产品的全面切换已成必然，而一些激进型保险公司承压更甚，曾经呼风唤雨的理财型产品将渐退出舞台，人身险产品市场的新格局、新动向值得密切追踪。
一位保险公司业务部门人士对21世纪经济报道记者表示，“目前，一些保险公司两全保险产品、年金保险产品形态都是速返型产品，首年即给付生存金，而现在则要调整到5年之后给付，并且金额也有约束。”
例如，保监会此前处罚某保险公司的监管函显示，其近期报送的一款年金保险产品设计偏离保险本源，将长期年金保险“长险短做”，实际做成2年期业务，规避保监会对中短存续期产品的有关监管规定，扰乱市场秩序。
值得一提的是，21世纪经济报道记者此前发表的《后万能险时代寿险拐点将至？理财型产品腾挪空间有限》即已明确指出上述两种问题的存在，因此业内普遍认为保监会此次是在进一步发挥人身保险产品的保险保障功能，回归保险本源，防范经营风险。
限期存量产品整改自查
既然如此，保监会倡导的保险产品究竟是何面目？
对此，《通知》明确，保险公司开发的
定期寿险产品、
终身寿险产品，应该重点服务于消费者身故风险的保障规划，不断提高此类产品的风险保障水平。
保险公司开发的长期年金保险产品，重点服务于消费者长期生存金、长期
养老金的积累，并为消费者提供长期持续的生存金、养老金领取服务；保险公司开发的
健康保险产品，重点服务于消费者看病就医等健康保障规划，不断提高保障的覆盖面和保障的针对性。
回归保险本源的用意不言自明。
“不仅导向明确，而且保监会还鼓励提高人身险产品的科学定价水平，如支持并鼓励保险公司在定期寿险产品、终身寿险产品费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价。”前述某寿险公司精算部门人士坦言。
这对存量和增量的人身险产品势必产生重大影响。《通知》表示，自其发布之日起实施；其发布后，新报送审批或备案的保险产品需严格遵照要求执行，对已经审批或备案的产品，保险公司需在10月1日前完成自查和整改。
不过，保监会虽已亮剑，但不排除存在个别不听话的“坏孩子”。对此，保监会明确表态，保险公司违反监管规定开发设计人身保险产品，或通过产品设计刻意规避监管规定的，将会依法进行行政处罚，采取一定期限内禁止申报新的产品、责令公司停止接受部分或全部新业务等监管措施，并严肃追究公司总经理、总精算师等责任人责任。
如此一来，人身险公司的动向值得进一步关注。
