嘉宾：新华保险湖北分公司 宋诗源

　　“自杀”导致死亡保险能赔吗?

　　主持人：这是一个感人至深的亲情故事，小刚最后终于明白了父亲的苦心，但他也失去了父亲。老王在生前投保了终身寿险，那终身寿险针对像老王这样的情况，即自杀导致的死亡是如何规定的呢?

　　答：终身寿险对于自杀并没有进行特别的释义，但是有明确规定，即被保险人于合同生效或复效之日起两年内自杀，保险公司仅退还保单的现金价值，合同效力即行终止。

　　主持人：哦，原来是这样。那么，像老王这种情况能得到保险公司的赔付吗?

　　答：应该得不到理赔。虽然保单经过了至少两年，但是由于中途因为缴费能力有限，而出现了中断，即我们所说的保单中止。这个时候的保单处于类似休眠状态，如果发生风险，保险公司是不负责赔付的。但是，客户在自保单失效之日起两年内，拥有再次将保单复效的权利。故事中的老王，正是在保单失效两年内，重新补齐了保费，保单需要重新计算一次“两年”的概念。因此，自保单复效两年内，客户自杀，保险公司不予理赔，仅退还保单的现金价值，保单同时终止。

　　主持人：老王从买保险，到他去世时，已经有两年多的时间了，保险公司应该给老王赔偿吗?

　　答：不应该给予赔偿。因为虽然保单经过了两年，但是中间出现了中断，保单需要按照复效之日起重新计算。因此，从复效到他自杀的时候，保单不满两年，保险公司不负责赔偿，仅仅需要退还保单现金价值。

　　“复效合同效力”是以合同成立日，还是以复效日为起算日?

　　主持人：老王后来续缴了保费，合同是不是应该继续生效了?

　　答：是的。他续缴了保费以后，保单会重新开始生效。我们一般不说继续生效，是因为容易形成一种误区，就是中断前的时间是不回算的。特别是涉及到“60天、90天、1年内、两年内”等涉及到保单理赔差别的时候，都是需要重新开始计算，也就是从保单复效之日起。如果保单复效以后，又出现中断，则按照保单再次复效以后的起始日重新进行计算。

　　主持人：这个合同效力是从老王补缴了保费的复效日开始算，还是从合同成立日那天开始算?

　　答： 是从补缴保费后的复效日开始计算。

　　主持人：老王拖欠保费，只是合同效力的“中止”，“中止”就是暂时中断，合同效力不就是应该从老王买保险的那天开始继续算吗?

　　答：不是这样的。“中止”的意思是，客户由于超过了60天，没有续缴保费。可能“中止”的原因有很多，比如忘记了缴费时间、没钱交、犹豫中等，都可能造成保单中止。但是，客户的保单中止以后，又不想失去保单，毕竟退保的损失是十分明显的，因此，一般会给客户自保单中止开始的那天，不超过两年的缓解时间。这样客户能冷静思考，即使有经济困难，两年时间也应该能缓解。这样，客户只用补缴保费以后，保单就会重新生效，但是合同效力是不以购买日那天计算的。