家庭的各项费用支出为5000元/月，按照该水平预留1.5万元即可，由于王先生可支配储蓄有限，此部分可从原有的家庭定存转化而来，5000元放在活期存款，另外1万用于购买货币市场基金，以增加收益。

　　换大房子：两种方案供选择

　　从目前的市场环境来看，虽然国家今年重视结构调整，出台了各项政策抑制房价过快增长。但结合我市的经济发展速度和地方特色分析，中山的房价长期来看依然会处在上升的通道中，加上今年的通货膨胀压力不断加大，因此，建议王先生应优先完成换房目标。

　　王先生夫妇自工作以来，单位每月按比例为其缴存住房公积金，目前夫妇两人公积金账户余额共计23.6万元，王先生可以充分利用公积金贷款的优势进行住房改善。通过对资金流动性、增加投资理财灵活性的分析，经计算内部收益率，王先生有两种换房方案可以选择。

　　A、卖掉旧房获得50万元，加上公积金贷款30万和公积金账户余额23.6万可实现换大房的目标。拿出50万首付房款，余下资金一部分用于前期还贷，一部分用于投资性理财，增加收益。

　　优点：前期还款压力相对较小，可获得一定的投资资金。

　　缺点：不能完全避免家庭摩擦，新房必须购买带装修的现房，选择范围十分有限。

　　B、保留旧房，利用现有公积金账户余额23.6万和可贷款金额48.5万共计可买一套现值72.1万元的新房。拿出15万元作为首付房款，剩余资金用于前期还贷。

　　优点：前期还款压力小，充分利用了房价的成长率。

　　缺点：不能实现买100万元大房的目标，没有多余的资金用于投资性理财。大学教育金：每月储蓄582元

　　王先生的儿子现年5岁，夫妇二人还有13年的时间准备大学的教育基金。假定学费成长率为4%，大学学杂费为现值每年1.5万元，该家庭需要每月储蓄582元为儿子准备教育金。该笔资金建议以基金定期定额或者是教育保险的形式进行储备。养老计划：以60岁退休计算

　　王先生夫妇从事的教育职业最晚可以在60岁退休，根据两人的规划，退休后每年的生活费相当于目前4.8万元的消费水平。虽然王先生夫妇单位为2人交纳了养老保险，但根据通货膨胀率和养老金平均收益率的测算，王先生退休当年需要的养老金为12.796万元，退休后20年总共需要的养老金约为213.42万元，而在国家政策不变的情况下，王先生夫妇退休后可享用的养老金余额为186.9万元，仍然存在26.6万元的缺口。

　　为了弥补26.6万的养老金缺口，在25年的准备期内，王先生每月需要为养老投入的存款金额为382元。建议该笔金额从家庭每月的支出里扣除，方式可选择基金定额定投，品种可选择如中证500、沪深300的指数基金，这样既能够帮助节流，又能够强制储蓄，同时为资产保值和增值。