即使保险公司大发善心，把超额收益全部分给客户，则客户的回报率也只有5.8%-1%=4.8%
除非代理人也发扬风格，不要佣金，保险公司的员工奉献爱心，不要工资，公司股东贴产地费、开办费，也不要分红，客户才可能拿到5.8%的回报。
通过上述分析，结论很简单了-保证利率2.5%的终身保险价值太低了！！！
本来一个人花5000元买过终身寿险，保额20万。
我们至少可以找到个更优的替代方案
1、花500元左右买个定期寿险
2、节省下来的4500元资金，
a4000元稳健投资，最简单存5年期或者国债，每年5-6%，灵活一点买点打新债基，一年10%以上，遇上特大牛市20%，甚至50%
b500元买股票基金，反正是省下的保险公司费用。费用交给保险公司就打水漂了，股票基金即使遇到大熊市，至少还能有30%、50%的本金。长期看，股市总是上涨的。
而且，这个方案提供的保障比终身寿险还有大，如果10年后不幸光荣了，可以拿到20万的定期保障+10年投资的累计值，而终身保险只有20万。
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