胡先生30岁，有社保，想购一份年交3千左右的，能保障意外和重疾的保险，最好有住院津贴。妻子29岁，有社保，有分红型意外险，想再购一份保障重疾，月交100-200，最好有住院津贴，或含女性疾病的。目前无子女，有房贷，房贷每月1K，年收入各4万左右，保障时间希望是终身，买什么保险好呢？
专家意见
根据现有保障情况来讲，夫妇俩的保障都是有缺口的，但就预算来讲、如果希望能保障终身是基本上做不到的！夫妇年收入各4万左右，可以拿出年收入的10%左右为自己进行规划是合理的，太少的方案也可以设计但保障功能上未必那么全面和到位！
女方：有社保+一份分红型的意外险，建议拿出合同看一下这份意外险是否保障意外残疾的，如果只保意外身故这同样不是一份真正的意外险，只有社保需要补充考虑意外、补充医保的住院医疗、重疾三大方面的保障，至于所谓的女性疾病不必强求，把前面提到的这三块考虑到位了，女性疾病也就保障在内了，女性疾病也是病，生病也一样要住院治疗！
男方：目前只有社保医保，医保能报销的只是住院医疗情况下平均6成左右的住院医疗花费，另外4成需要自己承担的部分可以通过商业保险中的住院医疗险、住院津贴险进行保障；重点保障需要对应再补充考虑意外、重大疾病保障，预算有限的情况下建议可以采用拉长缴费期的方式可以尽量把保额做得充足一些！
不管何时，切记保险不是投资，不必过于要求分红或收益，注重保障的全面性及赔付条件的人性化才是保险追求的核心价值，找对专业、负责的保险从业人员，理清思路以后做理性的抉择！
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