有保底但收益上升空间不大
万能险是可以任意支付保险费以及任意调整
死亡保险金给付金额的
人寿保险。投保人所缴纳的保费被分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于储蓄投资。投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,对保险保障额度和储蓄投资额度进行调节,让有限的资金发挥最大的作用。
从各公司已经公布的万能险2012年12月结算利率来看,大部分2012年万能险结算利率遵循了这样的轨迹:1-4月结算利率多为4.05%或以上；5月之后,大部分保险公司开始逐渐调低其结算利率,到7-8月时逐步调整到3.9%及以下,到了12月份一些保险公司开始略微调高了其结算利率,以提升其对客户的吸引力。
由于监管部门规定万能寿险的投资账户部分必须有1.75%以上的承诺保底收益,而各家公司的万能险保底收益率一般承诺在2%-2.5%之间,这些年来,万能险的实际结算利率通常可达2.5%-5.5%,不同公司、不同产品之间的差异还是蛮大的。
但由于这些收益率都是指扣除初始费用后进入个人投资账户部分的资金收益率,因此折合为当年投入所有资金的实际收益率后,并不可观。一般而言,只有当万能险产品的投资账户收益率超过4%后,其实际收益率才能比定期储蓄、货币市场基金等其他理财方式要高。
也正因为存在这样的特点,在投资万能险的三到五年内,虽然名义上有较好的保底收益率,但资金的实际折合收益并不能让人满意。这一产品的理财和投资功能要在中长期以后才能显示出能量来。
