要达成上述目标，直接买一份30年期的定期寿险无疑是最简单的方法，但却不是最好最省钱的。前面已经提及了人力资本的概念，寿险的保额理论上应该与人力资本相匹配为佳，而在年收入没有变化的前提下，人力资本是在伴随工作年限的减少而降低的，所以理论上伴随工作年限的减少，我们的保额也应当随之降低才好。

　　所以，我们采取组合式的方法来进行投保，既可以实现一定程度的减额式投保，避免过高保额的浪费，另一方面还能节省费用。以泰康人寿的爱相随定期寿险为例，一个30岁的男子，如果按照传统的方式投保150万元30年期的定期寿险，那么其趸交的保费将高达97800元。若改用减额投保的方式，改成一份150万元的10年期定期寿险+一份100万元的20年期定期寿险+一份50万元的30年期定期寿险，其需要的趸交保费为20550+33600+32600=86750元，仅为原来方案保费开支的88.70%，无疑实现了一定的“省钱”。

　　思路四：投连险代替传统寿险

　　投连险，在很多人眼中，是一种侧重于投资同时保障功能很多的险种。殊不知，投连险诞生伊始，其根本目的是在保证保障的同时，能够较传统寿险实现更低的保费开支。当时，基金业方兴未艾，而诸如思路一这样以定期寿险搭配基金定投的组合成为基金公司宣传的重大买点，从保险公司手中抢去了不少地盘。痛定思痛，保险公司推出了投连险，在保障方面，投连险采取自然保费，年轻时每年缴纳的保费较定期寿险更低;投资方面，与基金类似同样有很多投资账户可选，从而实现了比定期寿险搭配基金定投更佳的“性价比”，成功扳回一城。

　　以下我们可以做一个简单的测算。定期寿险方面，我们以中国人寿的国寿祥福定期寿险为例，一个30岁的男子若选择50万元30年期的寿险保障，那么每年需要缴纳保费2850元;投连险方面，我们以太平洋安泰的汇富人生投资连结保险B款为例，这款保险在6000元以下部分，前五年将按照48%、20%、10%、10%、10%收取初始费用，6000元以上部分则按照5%收取初始费用，五年后两部分均不收取，同时对按规定持续缴费的投保者从第五年期给予当期期交保费5%的持续奖金;与此同时，每年用于获得50万元寿险保障所需要支付的费用亦从第一年的660元逐步攀升至最后一年的6174元，这意味着若同样利用2850元一年的保费购买这款投连险，最初几年在扣除初始费用和寿险保费后，仍有相当部分可以进入投资账户，而到最后几年，除了2850元一年的保费外还需要从投资账户中支取部分资金来支付寿险保费。

　　对于购买定期寿险的投保者，30年后若没有发生赔付，则保险合同结束;但对于购买投连险的投资者，在同样获得30年50万元的保障同时，若按照8%的年化收益计算，届时其投资账户中依然有14.26万元的投资;当然，若是从降低保费的角度来看，我们只需要每年支付1536元投连险的保障，就可以在8%的年化收益前提下同样获得30年50万元的寿险保障，30年后投资账户中还有可以忽略不计的74.4元结余，这一方案需要支付的保费仅为传统定期寿险2850元的53.89%。当然，投连险方案由于很大程度上依赖于投资收益的假设，所以其存在一定的不确定性。不过，以上面等保额示例的数据为例，同样在支付2850元保费的前提下，即使投资收益为零，30年后投资账户中依然会剩下19099.5元的投资余额，依然优于购买传统寿险。

　　投连险相比传统寿险，一大好处就在于可以每年重新设置保额，所以此前思路三提及的“减额投保”法可以更好的在投连险的寿险保障上使用。我们据此思路对上述投连险投保方案进行优化，投保人的寿险保障每年下降1.7万元，即从首年的50万元逐步下降至最后一年的7000元，如此可以在后期大大节省寿险保费的开支，同样8%的年化收益，30年后投资账户中的净值便可由14.26万元上升到22.38万元，跃升56.94%。

　　不过，投连险替代传统寿险，很大程度上是依靠时间的优势搭配复利的魔力。正因此其效果对于年纪较大的投保者而言，就会有所折扣。以40岁投保20年定期寿险的投保者为例，其年保费为3100元;若用这笔钱购买投连险，在零投资收益下，20年后到期时投资账户不过结余3027元;在8%的投资收益下，则结余25100元。若是50岁投保10年定期的投保者，则其年保费为6400元;若用这笔钱购买投连险，在零投资收益下，20年后到期时投资账户不过结余19010元;在8%的投资收益下，则结余27900.35元。显然，虽然即使投保年龄上升，虽然投连险依然是较好的替代选择，但是其长期可以获得的额外投资收益就远不如30岁就开始投保的，尤其是在投资收益较高的前提下——可见通过投连险投保寿险，和做投资一样要“趁早”。