基本信息

　　小燕，1987年出生；男朋友1982年出生。目前两人年收入在15万元，没有公积金，储蓄有20万元，收入稳定。每个月的消费3000元左右，目前经营一家大概资产30万元左右的店。

　　计划明年上半年买个110方左右的新房作为婚房，在今年年底买一辆15万元左右的车，明年结婚后就准备要个小宝宝。目前计划每月基金定投300元。对于未来如何来分配资金，有些迷茫，想请教理财师应该如何做好投资规划？

　　理财分析

　　小燕两人是一对80后的准小夫妻，从他们目前的家庭财务状况分析，两人正处在理财生命周期的财富积累发展时期，首先，该家庭每年稳定收入15万元，说明财务稳健，虽没有住房公积金，但有一定的存款和资产的店的基础上，可以再适当使用财务杠杆加速资产增长；其次，家庭年收入中等，工作稳定，外加经营一家资产30万元左右的店，总的来说年储蓄率可达到73.61%以上，理财规划弹性较大；再次，家庭现有存款高于支出，保持较高的流动性，财务自由度较大，对待突发事件能够有所准备；最后，该家庭目前投资渠道单一（储蓄20万元），资产保值增值效果欠佳，虽有计划每月的基金定投，但似乎每月投资的金额太少，要实现年底计划买车，明年想买房，又想要个宝宝，肯定会增加很多的费用支出，所以要根据现有的家庭资产及状况对未来的生活作出合理规划。

　　理财建议

　　保险规划

　　为先生做的保险规划：定期寿险。以先生为被保险人，宝宝为受益人购买意外人寿定期寿险。定期寿险具有保费低、保障功能强的特点，一旦夫妻任意一方失去工作能力，或发生意外，经营的店又面临倒闭，则宝宝可以获得一笔费用保障今后生活的各项支出。

　　宝宝的养育及教育安排：明年准备要个宝宝，准备的费用约7000元（包括生产、衣物等），从宝宝的出生、奶粉、亲子早教、公立幼儿园、宝宝衣物、少儿钢琴培育……费用真是个未知数。再加上，现在年轻一代父母对小孩的成长关注越来越高，玩具，课外读物，给孩子留下成长的纪念一个都不能少，这样算来，一个家庭里宝宝最初的成长费用大概分别花费：1.5万、1.48万、1.5万、2.6万、2.6万……作为父母还需为孩子考虑将来的教育费用，当然这些教育金的积累是可以做长期投资，建议每月做2500元的基金定投，基金定投的好处是平均投资成本，降低投资风险，从长期投资收益看既高于银行存款收益，又能较好的抵御通涨影响。推荐1000元购买华夏红利基金，1000元购买融通深证100指数基金，500元购买富国天瑞基金。