夫月收入税前1.6W，年终奖5W左右，公司给交五险一金，SH户口。妻子月收入税前4.5K，年终不定，不会超过一个月工资，公司给交五险一金，非SH户口。女儿刚一岁多，SH户口，已买了那种每年缴费不超过100元的医保。夫妻双方父母都不是SH人，但在老家都有退休工资及医保。

　　专家分析：

　　家庭整体保障与理财规划，可以参照24个字：意外无处不在、健康头等大事，教育及早准备、养老合理规划。

　　首先是要建立基础的保障，满足意外伤害与健康医疗的风险规避。

　　国家社保有缺口，就需要商业保险来弥补。

　　一般建议意外方面的保额在年收入的10倍至15倍左右，医疗准备金也要达到目前治愈重大疾病、收入补偿所需——20万至30万左右。

　　在做合适的方案之前，还要结合已有社保、企业团险等方面，找出家庭的保障缺口，从而寻求解决之道。

　　医保是基础，商保是补充。医保的缺口很大，尤其是重大疾病，个人不仅要承担自负部分，还有巨额的进口药、自费药，这些要么用自己的存款来准备，要么买商保，把风险转移到保险公司。

　　再买的保险与您原有的保障互为补充就可以了。

　　不知道你们的年龄？具体职业类别等其它信息，方案的制定还是需要再详细沟通交流。

　　社保医保只是基础，很多自费药是不报销的，需要有商业保险做补充。

　　意外伤害要加意外医疗险，门诊与住院才可以报销。

　　至于宝宝的保险，大人才是小孩最好的保险，大人自身的保障请做充足，比如说重疾险、意外险、定期寿险类都是必备的。这比为宝宝买投资险附加一点点保费豁免更加有意义。

　　老人的年纪都是偏大的，很多险种都会买不了，就算买到了，成本也是非常高的，完善好最基础的社保与医保就可以了。

　　首先丈夫作为一个家庭的支柱，重要的经济来源，是要必保的，虽然有了社保，但是也只是最基本的保障，保障额度有限，在一些大的风险面前就显的力不从心，所以一定要用商业保险来补充。

　　妻子作为家庭的另一个重要支柱也是要首先考虑，和丈夫和保障都应以重大疾病、意外、意外医疗为主，还可以补充住院医疗，这样保障就全面涵盖，不给风险留缺口。

　　女儿可以买分红返还快的险种，既有保障又能作为教育和以后的创业金的准备，至于老人不知道年龄有多大，商业保险和年龄有着很大关系，会影响到险种是否能投保，保费上街上升，甚至拒保。

　　商业保险的医保和社保的医保是互补的不会冲突，意外方面有专门的意外医疗，也是最好的报销，只要磕磕碰碰超过100以上就能报销。