许多保险公司针对家长长期的对教育金的需求，推出了不同的产品。到底该如何选择适合自己的保险产品呢？南宁市民钱先生就正好有这样的烦恼。

　　基本情况：

　　钱先生，32岁，月薪8000元；妻子林女士，30岁，月薪3000元。双方单位均有三险一金，未办理商业保险。现有存款10万元；贷款买有一套住房，月还款700元；两个孩子，大的8岁，上小学，小的5岁，上幼儿园，小孩的每年支出大概2万元，另每月家庭生活支出4000元。夫妻二人均不炒股，购买部分基金和黄金。

　　保险目标：

　　听说有不少保险具有储备教育金的功能，想请专家帮忙规划一下，买什么保险比较好。

　　保险规划嘉宾：平安保险广西分公司区拓部3课经理曾洁

　　生命人寿广西分公司营销培训部训练室经理王晓东

　　中国人寿保险股份有限公司南宁分公司南宁营销九部高级组经理、资深寿险顾问杨强泰

　　需优先考虑夫妻意外险

　　分析：

　　对钱先生的家庭情况来说，现阶段是理财的关键时候。从钱先生的家庭收入分析，钱先生每年的收入13.2万元，而固定支出6.84万元，需要进一步的投资理财才能达到家庭利益最大化。

　　曾洁建议：

　　钱先生和林女士虽然在单位有了三险一金，但是作为家庭的主要支柱，必须要考虑可能出现的意外和风险，这就需要补充部分商业保险。许多家庭偏重于为孩子购买保险，实际上，家长才是孩子最大的保障，尤其是作为家庭支柱的家长，更需要保险的保障。因此，这部分保险，要考虑到如果发生重大疾病，可能会对家庭生活品质造成的影响。

　　具体怎样购买保险，我们可以从钱先生的家庭收入进行分析。一般一个家庭用收入的15%~20%投资于理财产品是最合适的，以钱先生的收入情况来计算，每年可以2.6万元对保险进行投资，而优先考虑的是重疾保险，之后才是意外、养老、教育金的储备。

　　综合以上情况分析，钱先生可以考虑万能险。万能险存储自由，保额可调，操作起来类似于存款，但附有保险保障，可以说是比较合适的。此外，也有少儿万能险，以及专门的教育储备保险。

　　注意保费豁免条款

　　分析：

　　该家庭年收入13万元，按家庭理财保险投资不超过年收入20%的比例，可投资资金2万元左右；夫妻双方都有社保，家庭保险需求是孩子的教育金及父母保障。随着考虑到未来孩子上学时，现在手头上的存款会大幅缩水，因此建议钱先生购买分红型产品。

　　王晓东建议：

　　目前有不少分红险产品具有快速返还、领取灵活的特点，正适合钱先生家庭。目前，市场上还出现了一些具有保额分红功能的险种，适应了大家对于保障也逐年提高的需求。

　　值得一提的是，在购买保险的时候，钱先生还要考虑产品本身是否含有保费豁免功能。保费豁免大意是指在保险合同规定的某些特定情况下，投保人完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再交纳后续保费，保险合同仍然持续有效。因为钱先生和林女士是家中的支柱，一旦出现意外，保费豁免的条款，可以帮助家庭渡过难关。保费豁免相当于为保单再加了一份保险，可以为家庭提供更好的保障。