本人今年31周岁，在事业单位工作享受公费医疗；夫人29岁在一家外企工作，参加的是社会医保，两人以前都未买过保险。今年小孩出生2个月，帮他买了一份平安世纪天骄的万能险，年缴费1.2万元，考虑以后作为他的教育储蓄金。我现再就想给本人和夫人各买一份人寿保险，想给夫人买一份最好能针对女性方面的保险，保额最好能达到15-20万左右。自己想买险种保额可以略微低一些，最好是每年能增加保额那种，将红利转成保额，到我退休时候可以连本带利取出来作为养老金使用。预计两人加起来年保费控制在1万2左右，能够达到预期目的。不知道有没有适合这种情况的保险呢？

　　专家分析：

　　确认一下您的需求：

　　1、夫妻各买定期寿险，确保不会给家庭或对方留下负债，确保孩子能够顺利长大，获得很好的教育。

　　定期寿险的额度，建议设计为各人年收入的十倍，加上家庭负债相应承担的份额。

　　2、爱人29-50岁这段时间至少15万的重大疾病健康基金，最好能包含女性特有的子宫肌瘤或乳房癌。

　　3、为自己建立10万左右的重大疾病健康基金，带分红，未来可以用来养老。

　　4、保费控制在12000元左右。

　　建议如下：

　　1、定期寿险的价格应该不会太高，100万的额度，女性不到2000元，男性3000多一些。你们夫妻定期寿险总额如果在100万，保费应该在两千出头。

　　2、15万-20万的重疾，价格应该在4千元左右。

　　3、10万重疾，带分红，价格应该在五千元出头，建议选择带生存金返还，红利可以领取，也可以不领累积生息。

　　生病了，至少有10万的重大疾病健康基金，不生病，累积的分红金和生存金还有满期金，可以调节生命各个阶段的财务平衡，特别用来提高养老的补充。

　　4、总保费正好在12000左右，建议再加大意外险的额度，保费增加不多，保障额度大大提升。

　　总费用12000左右，保障额度可以做到200万左右。

　　5、保险保障的是家庭，购买保险是很隐私的事情，不建议在多家公司和多名代理人手里购买，建议选择专业、值得您信任的代理人作为家庭保险顾问，把专业的事情，交给专业的他打理，节省您的时间和精力。

　　你的家庭保险需求：

　　（1）夫妻两人寿险

　　（2）夫妻两人重疾险，保额分别为20万左右，妻子要求具有女性方面重疾保障，丈夫的重疾保额能增加

　　（3）能转换养老金

　　（4）意外和意外医疗、住院补贴

　　（5）保费合计预算1万2左右。

　　商业险需要和您沟通的是，你的资料还是不太健全。我的建议是一家之主在已有福利保障的基础上，补充一定额度的重疾险和寿险、意外险。保额要具体情况具体分析。

　　其次，妻子的疾病保障也是很有必要的，尤其是大病保障。现在生活环境的恶化、假冒有毒食品的充斥和工作压力的增大，处处威胁我们的健康。

　　首先对您的那位朋友的不幸表示同情，现在变数太多，防不胜防！！