人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。

　　于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：

　　意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。

　　购买保险的顺序是意外险、医疗险、重大疾病保险、最后是养老金，疾病和养老我是是无法预测的，而且现在的医疗费用不断攀升，提前做好预防是有必要的。

　　金享人生，保障终身，保障身故或全残，保障35种重大疾病，保险金额不断递增，保额分红，还可以转成养老金

　　买保险首先要考虑的是保障，建议先完善最基本的农村合作医疗或者城镇医疗。之后要考虑您的意外险，虽然是大的风险发生的机率很少但生活中磕磕碰碰总是难免的。其次，是您的医疗险和重大疾病保险，现在的医疗费用很高，有足够全面的保障可以减轻家庭的负担。三是您的养老基金，能在年老的时候得到一笔钱。

　　交10年，保20年，那也就意味着46岁时合同终止，不知您是否想过46岁时，重新买一份重疾险的保费是多少呢？或是当时的身体条件是否还可以买重疾险呢？而您有没有想过重疾的高发年龄是哪个年龄段呢？我想重疾高发年龄区域应该不会在26岁到46岁之间吧？所以呢，正如楼上同仁所说，我们一般建议首次购买商业的客户群体应该首先考虑意外险、健康险，而健康险就是指我们的重疾险，重疾险一般不建议保到20年，或是30年，因为年轻时发病率是极的，所以我们建议保到时间长一些，保到65岁，或是80岁，或是终身，这些都是可以考虑

　　仔细琢磨了这款产品，是一款定期返本分红附带重疾的保险，条款上没有写固定10%的收益，只是20年保险期间每年都有分红，值得注意。

　　按你个人所说，买保险是想买一个保障，就这款定期而且带分红功能的重疾保险，一年的保费也要一万一千多了，相比于其他更侧重于保障的定期重疾险甚至乎是终身重疾保险要贵得多。保险即使不是普通意义上的商品，也是有一定一分钱一分货的意味在里面的，那么按你所说究竟是侧重保障功能还是同时兼顾投资增值呢？

　　保险这东西，要想在这里面投资获利基本上是不可能的，除非你除了银行存款这个渠道之外没有任何投资渠道，或许你会问，那为什么有些大老板一年会投几十万在这些分红产品里面？那是因为保险还有另外避税，资产转移功能，大老板买分红产品都不是来获利的。那又有些家庭主妇，可能存一些定期在银行，自己也没有好的投资渠道，所以也会选择分红年金产品。

　　最后建议，若真的选择分红产品，没问题，最好是选择终身或者到80岁左右的分红附带重疾产品。没错，定期重疾产品或许很便宜，甚至会有本金返还，但是20年过后，身体难免不会有些小问题，保险公司有可能会加费，而且再投保重大疾病保险的话，保费几乎是年轻时的两倍，得不偿失啊！

　　案例参考

　　【原创】健康人生--可做养老金的重大疾病保险

　　31岁女金享人生保障计划（年缴保费5661元）

　　30岁女公务员综合保障计划