先生和本人都40岁，分别是医生和高校教师，女儿10岁，应该如何配置保险？

　　专家分析

　　一个家庭里面，大人是小孩的保险，相信你都明白了，小孩的保险是建立在父母完善的商业保险基础之上。

　　后来看过你的补充，家中无车贷，无房贷，无老人负担，你们两夫妻的职业收入都较好，而且又在单位购买了消费型的重疾险情况下，应该给自己买足额的重疾保险，最好是终身的！相信你们俩在医保体系里面是属于公费医疗，报销的比例较高，所以可以购买主险后附加津贴型的住院医疗保险。相信你们退休后会有一笔可观的退休金，但身处在40岁这个年龄，可考虑一下商业保险公司的养老险种来补充日后的退休生活。

　　在广州的话，相信应该有给小孩买了80元/年的社保医疗？由于未成年人的社保医疗的报销比例挺高的。所以小孩保障做基本组合即可，即意外险+重疾医疗险适当可以添加一个住院报销附加险种。另外由于小孩已经10岁了，再存教育储蓄类保险不太合理。

　　最后，家庭经济条件许可，手上也有闲钱情况下，可适当留一笔钱给小孩，可考虑一些分红年金类产品。

　　选择商业保险产品，适合自己的就是最好的，怎么才能判断是不是适合自己，关键是不是选择科学。

　　商业保险可以分为保障性规划和财务性规划，我们来看保障性规划：

　　1、没有社保的情况下，应该先买社保，做好人生的基本保障，基础保险。

　　2、家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-15%是比较合理的，优先把家庭经济支柱的保障做好，这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配。

　　3、投保顺序问题，一般家庭是优先给孩子进行购买，这是有风险的，因为孩子的保费源于家长，所以，投保，应该先大人后孩子，孩子的保险也要优先选择健康保障的，其次考虑教育基金类的。

　　4、在保费预算不高，经济条件一般情况下，考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避，就是要优先选择此类保险。解决人生面临的健康风险。

　　5、在基本保障做好规划的情况下，经济条件允许，可是适当进行养老保险、分红理财保险的选择，这样，可以让未来的钱为养老生活的品质增砖添瓦，锦上添花。

　　科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：

　　意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。