在考虑合适的商业保险方案时，最好先能涵括意外险和重大疾病保险，而且最好是带有豁免的功能，才能最大限度地保障您的利益。至于养老、理财方面，则可等将来再逐步补充和完善。

　　1.您老公是家庭的主力，一定要把保障做足，如果有压力，可以用定寿，较少的钱买最大的保障。

　　2.小孩的话，可以做一个全面的医疗保障，如果经济许可，可以增加教育储蓄。

　　提供以下建议供你参考：

　　1、做好风险转移工作。你先生目前是没有社保，如果万一遇到意外受伤或因病住院等情况发生，是需要个人全部承担费用，所以需要做好风险转移工作。

　　(1)想办法参加社保或者是参加家乡的合作医疗（2）尽快投保商业保险：包括意外门诊和住院医疗，疾病住院医疗，重大疾病赔付等。重大疾病险可以选择友邦《全佑一生五合一疾病保险》，意外及住院可以选择《附加添益意外及医疗综合险》，与医保结合，医疗方面的保障就齐全了。

　　2、做好收入的安全保障工作。你先生是家庭的经济支柱，如果万一不幸发生伤残或身故，那么家庭的收入就中断了，因此，需要为家庭的收入安全做一个准备。你先生年收入约是7.2万，以保证年收入10年计算，那么生命的价值最少是72万。你可以选择投保保费相对较低的定期寿险作为保障安排，例如友邦《护身符定期寿险》，就是一个很好的选择。

　　你先生的年收入是7.2万，因为38岁的年龄保费相对较高，因此保障的预算应稍为调高到年收入的15％，即是10000元/年的保费支出，费用承担会是比较合理，保障也可以做得较充足。

　　医疗险、意外险、分红险、重疾险、养老险，感觉都不错，可是到底该买哪一个。保险顾问胡瑜浩告诉大家，保险就像个金字塔，先把塔底的基础保障打好，再做塔尖的高端保障。

　　把金字塔的根基打牢

　　首先要明确，买保险买的是保障。目前的社保和商业保险中的意外险能为大家提供最为基础的保障，应最先考虑。

　　“保险就像一个金字塔，最下面的那层就是保障，它解决的是人们最基本的需求，也可以说成是解决"温饱"的险种，只有把这层做结实了，才可能往上面搭建。”河南大童保险代理公司总经理胡瑜浩这样形容保险。

　　目前在单位、社区都可以办理社保，农村现在也有新农合医疗保险，费用较低，普通家庭都可以买。但仅有社保肯定是不够的，需要再买商业保险作为补充。如意外险，它是必须要有的，因为人在社会生活中，发生意外的几率最高，一旦出事，将给个人和家庭带来巨大的不便。目前，各家保险公司都有此类险种，基本保额在10万元，费用平均在200元以内。

　　经常出差的人应该选择长期意外险。因为选择一年期的或者更长期的意外保险总比每次出门前投保航意险、旅行险来得方便，价格也更加实惠。

　　保险的本质就是保平安

　　在金字塔的中间层就是抗压层。“保障类的险种都是为了帮我们把风险降到最低，防患于未然。”胡瑜浩谈道。这里面包含医疗险、健康险、重大疾病险。需要注意的是，有些险种是作为附加险出现，必须要搭配主险才行。所以选择时，要在最有限的条件内，办最需要的事情。

　　一般来说，买保险遵循一个“双十原则”，即每年所缴的保费总额不要超出年收入的10％，而保额需求最好能超出年收入的十倍。同时，还要记住一些购买原则，先保大人，后保孩子；先做基本，随后完善；先近后远等。越早买越好，因为在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。

　　关爱也要看能力的大小

　　案例参考

　　39岁男性的重疾养老保障计划

　　低投入，高保障，分红型产品

　　保障自己更保障家人