老公是矿山上班，应酬多，喝酒机会也就多。从事高危行业又有酒精的涉及，所以想给他买一份意外和重病险。本人可能还要生育一个孩子，所以想要意外险和重病险附加生育险。小孩子现在一岁多，想给她买一份意外+重病+教育保障。三人的保险怎么搭配合理呢？花少钱，有高保障，还要有收益的。

　　专家分析

　　很多家庭的保险意识都是随着孩子的降临而产生的，一个三口之家购买保险，主要考虑几个方面的问题：首先请为全家完善最基础的社保或者农村合作医疗，非常实用。这个能报销日常医疗门急诊和住院医疗的部份医疗费。到领取养老金时候领的钱虽然并不多，却很安全、稳定、保证能维持您的最基本生存问题。

　　1.家庭经济支柱的“高保障”：收入的高低决定了家庭责任的大小，万一家庭支柱发生风险，那么对家庭其他成员的生活质量会造成非常大的影响。推荐参考“平安智胜人生万能险”

　　2.大病的发病情况已经普遍性、年轻化。“重大疾病”也不可以忽视目前重疾的发生率已经高达72%，并且对家庭造成的财务负担也比较沉重，动辄几十万的治疗费用让人无法承受，“辛辛苦苦一辈子、一场大病回到解放前”因此在家庭的保险规划考虑重大疾病保障是十分必要的。可以根据家庭的收入情况考虑定期性质的重疾或者终身重疾；

　　3.孩子的保障计划：孩子保险顺序：意外伤害+意外医疗、住院医疗+住院津贴、重疾医疗金、教育金、创业金等适当即可。

　　推荐：新平安成长快乐卡A、B：（0--2周岁）A卡一年360元，（3--18周岁）B卡一年180元。即有住院医疗10万，重大疾病3万，意外医疗5000元，意外身故与意外残疾与疾病身故5万。解决部分医疗方面问题。

　　4．年保费尽量控制在您年收入的15-20%作为投保预算比较合理，太高承受压力太大，太低解决不了太多问题的。

　　5．一定要选择具有豁免保费功能的产品，这样不论大人发生身故、全残、恶性肿瘤等风险时不影响孩子的利益。

　　1：夫妻都有社保，有一定的保障。

　　建议在此前提下，购买提前给付型的重疾和意外。

　　在发生疾病的时候，在社保医疗报销后，商业保险直接给付理赔金，可以作为后期的恢复费用。

　　可以考虑平安万能险。

　　2：夫妻二人正当壮年，责任最重大的时候，建议购买纯粹的定期寿险提高人的身价，购买平安幸福定期寿险即可，38岁年纪，3900元保费即可保障100万人身价值，32岁年纪2600元保费即可保障100万人身价值。性价比极高，是真正体现保险意义与功用的产品。