7、80年前的胡适称保险是一个“现代人”的一个指标。但在21世纪的今天，很多人对保险还有很深的误解，甚至认为保险是骗人的。腾讯大渝网联合工商联、消委做的50大消费陷阱评选活动，保险方面的爆料竟然在各行业爆料中占到10%的比例。为什么消费者会对保险有很深的成见和误解？是不是因为花了不该花的钱，保了不该保的险造成的？

　　3月14日下午，重庆工商大学财政金融学院教授、融智学院金融系主任樊国昌大渝财经《高端访谈》。访谈节目中，樊国昌就外界颇为关注的保险“霸王条款”问题做出了解释。

　　“人们诋毁保险是因为对它了解不深”

　　主持人：很长一段时间，作为普通的老百姓来说，都遇到过这种情况，接到一个保险公司的电话，可能有的人就会找借口挂掉，或者含糊几句，您认为大家的态度源于何处呢？

　　樊国昌：原因有很多，这里原因可以归纳为几点。

　　第一中国保险业从上世纪80年代恢复，恢复之前中国基本谈不上有保险，当时是计划经济，保险没有进入老百姓的生活当中。80年代保险恢复以后，保险公司增加，这个时候老百姓逐步开始有一些感觉了。就是说中国保险业的诞生时间和发展时间比较短，老百姓不了解，这是一个主要原因。

　　另外一个原因，保险产品不像其他产品，它是无形的，同时是一个非科学商品，他的真正核心的产品就是合同，约定权利和义务关系。所以一般老百姓对保险理解起来就比较难。加上行业界也出了一些问题，从公司经营的角度也出了一些问题。比如说理性化不够，不过这都跟中国保险业发展时间比较短有关系。从92年保险业引入了营销体制，可能也会带来一些负面的影响，当然这个不叫欺骗，他的目的就是拿佣金，他就向签单子，那么他跟客户说的话，肯定是有利于签单的。所以这些方面，可能出现了一些问题，老百姓觉得确实有一些欺骗的成分在里面。但是大家看到，全球最有经济头脑的是谁？丘吉尔，包括前美国总统罗斯福，包括李嘉诚，李嘉诚讲了一句话说所有人认为我很有财富，他说实际上我真正的财富是为我的家人购买了高额人寿保险。所以这么多有经济头脑的人，他们对保险都这么认同，保险应该不会是骗人的。

　　另外保险，在欧洲存在了几百年，如果是骗人的话，肯定不会存在几百年，所以保险骗人这个话只是我们的误解，因为我们对保险不了解，所以产生了对保险的误解，听人说。现在我们发现社会上有很多人，他说保险是骗人的，你问他买了没有，他说没有买，他是听别人说的，就产生了这种社会意识，当然这个对保险不利，对消费者不利，你把好的制度放在生活之外，你的风险也没有这些好的制度来管理。

　　在保险的发展中，有些人说很有钱，我不需要买保险，实际上没有一个人说钱多的，钱越多的人越想赚钱，现在这么多人赌博，什么的都在做，为什么要对保险这么误解呢，所以我觉得这个也是应该纠正的。

　　“保险条款专业难懂并不代表那是霸王条款”

　　主持人：我们也希望这种意识得到纠正，前一段有一位网友在3.15爆料的购买保险的经历：她说，她于2009年在银行购买了一份保险，当时银行说的是每年存一次，每次存3万，存满5年，第六年就可以取回了。但后来她把单子拿给懂行的朋友一看，发现这份保险却是要存满20年才可以取回。对此，这位网友感叹自己遇上了保险“霸王条款”。您是如何看待市场上所谓的“保险霸王条款”的呢？

　　樊国昌：这个要从保险的性质来说，有些条款是协议条款，但是有些条款不用协议条款，用格式条款。交易比较频繁，这种频繁交易的商品，如果用协商合同，加上老百姓保险知识不普及，那可能一上午签一个单都签不完，因为老百姓对保险不了解，如果坐下说这个合同，我要给你讲半天这个合同。

　　主持人：对保险人员是非常简单，非常好理解的，但是对老百姓来说会觉得很大的信息量一时不能接受。

　　樊国昌：对，消费者对保险的专业知识是缺乏的，一般的合同是坐在这签，但是保险就不一样，所以这样会对保险很不利，所以就采用格式化的，就是先拟定好合同，然后再给消费者讲，这个相对比协议条款，坐下来协商效率要高的多。这样一来，由于是单方面的条款让另一方面接受，就像网络上的，你接受就下一步，不接受就不进行。所以很多老百姓觉得我没有参与，是你强加给我的，就有霸王条款的感觉。

　　确实条款里面还是存在一些问题，比如车辆条款，明天315可能会成为一个话题。5项条款里面有一项是无责免赔，就是说我不承担责任，我承保的保险公司不赔我，那么这个钱哪里来赔呢？就是你来赔，你买了保险，保险公司给你赔，如果你没买，就是你赔给我。像这一条，实际上很多人认为霸王条款。其实这个话有误解，只是主体不是他，要么是负责的那一方，他如果买了保险，就是那一方的保险公司赔。现在保险公司把这一条放在理赔里面去了，老百姓会觉得你在卖保险的时候，没有把这一条说清楚，那就是除外责任，那你干脆把这个放在除外责任里面去，不要放在理赔里面去，可能明天315会出来跟大家沟通一下。说明保险公司再保险的设计上还是有一些需要完善的，需要更加合理一些。

　　从需求出发配置合适保险选产品，尽量货比三家

　　主持人：在购买保险的时候，很多老百姓不会注意一些细节，由于自己的一时间的疏忽，当发生意外需要理赔的时候，可能就会跟保险公司发生一些摩擦矛盾，我们想请樊教授跟大家说一下，怎么样在购买保险中注意一些事项？

　　樊国昌：我们就一句话，清清楚楚，明明白白。你去商场买东西也会货比三家，产品，质量，性价比，但是买保险的时候，很多老百姓比较不出来。确实保险发展的比较晚，老百姓自己的知识比较缺乏。下面我从几个方面来讲。

　　一个方面首先作为消费者还是要学习一些保险知识，我自己懂得一些保险，我可以看懂一些东西，如果你完全不懂，即使他没有骗你，你也会觉得他骗你。所以大家要学习一些保险知识，对自己有好处。

　　另外要了解保险的功效和作用，相当于车的备用胎，相当于晴天带雨伞，因为保险是买的未来，谁也不知道我未来会发生什么事情。从这个意义上说，人类社会发展史就是一个风险管理史，这是第二个，就是要了解保险的功效和作用。你如果真的生病了，就不能买了，所以保险是对风险的，风险是不确定的。

　　第三方面就是要明确自己的需求，我觉得这是最重要的。很多老百姓买保险，根本不知道我需要什么样的保险，是需要意外险、医疗还是重大疾病险，搞不清楚。你连自己都不清楚，那保险公司给你推销，你就会觉得他蒙你的。你不知道你就提不出来需求，这个时候我们保险专业人士就要正确引导消费者的正确需求。