主持人：不同的保险公司在年金保险上附加了很多优惠条件，但真正能比较出哪款年金保险孰优孰劣并不依靠这些附加优惠。那么投保者如何挑选到符合自己心意的年金保险呢？

　　赵先生：现在年金保险有传统型和分红型，分红型的年金保险领取的金额是否一定比传统型的高？

　　栾成校：这是保险公司包装的手法。其实两个险种的差别不是很大。投保传统型年金保险，投保者每个月缴费1000块，退休后每月领取2000块。投保分红型年金保险，则投保者需每月缴1100块，到时每月领取2200块。分红型年金保险比传统型的要多交一部分钱。而保险公司是拿着整个保费去投资，最后将70%的红利收益分配给投保者。

　　分红型保险红利是不确定的。投保者在选择这两类保险时，可事先根据市场上分红险的最近五年平均分红率，再比较分红型和传统型缴费的多少和时间，来判断到底选择哪类型保险比较好。

　　谭笑：保险品种种类繁多，投保者应遵循重点优先原则，以我们自己最需要的保险功能作为买保险时优先考虑的条件，对一些次要的功能降低其被考虑的价值。

　　建议投保者在买年金保险时，考虑未来确定能领取的金额来作为比较同类保险的首要条件。有些年金保险是逐年递增一定比例领取金额，有些年金保险是固定领取一定金额。不管怎样，跟投保者现时的缴费金额都有关系。假设领取20年，投保者算出能一共领取多少，在同等金额的情况下，倒推保费到底谁高谁低。

　　年金和养老保险的推销中，保险公司往往以单利计算取代复利计算，回避金钱的时间价值，让保户觉得回报很高。但其实，由于这些年金要分20年才能拿到，20万元满期金也要30年后才能拿到，考虑到时间价值和复利因素，该产品的实际最高年回报率其实并不高。

　　总体来说，保险公司的定价基于同样的生命表，价格差异不会很大，但是保险公司有时出于促销需要，也会适度让利，推出一些保费相对低廉的产品。

　　养老资金也要“混搭”

　　主持人：尽管年金保险是一款不错的养老险种。但如今投资品种逐渐丰富，单单靠一款年金保险来养老并不现实。在讲求混搭的时代，养老资金也要混搭。

　　赵先生：是不是单买一款年金保险，我就可以一劳永逸了呢？

　　王晓慧：如前所述，年金保险并不会在投保者出现意外、罹患疾病时给予一定的赔偿，而是一定期限后才领取。投保者中途退保会有损失，因此年金保险有强制储蓄的作用，投保者做到专款专用。所以投保者需要事先规划好自己的财务状况再选择产品。

　　因此在没有做好寿险保障之前，不建议投保者买年金保险。尤其是收入不高的工薪族，先配备了人身险种，做好身故、意外、重疾等保障后，再考虑拿出一部分钱来规划未来的养老。而且可以选择长期缴费的方式，先购买较低保额的养老险，等未来经济宽裕了，再适当增加保额。

　　赵先生：但如果单买一款年金保险，保费压力较大，年金保险与其他投资品种怎么搭配才比较适合呢？

　　栾成校：养老基金的筹集方式很多。在美国养老储备选择投资基金的比例大一些，其他还有银行储蓄、购买保险，另外也可以投资债券、股票、房地产。

　　储备养老基金时要考虑的因素比较多，要根据每个人的不同风险偏好进行，还要考虑年龄、性别、收入支出比例。在不同的年龄段选择不同风险系数的投资组合，在生命早期和中期允许人们进行高风险、高回报的投资；当接近退休时则将大部分资产转成风险较低的安全投资。

　　建议投保者通过商业保险获得的补充养老金不要超过未来所有养老费用的40%。其余的养老金可以通过和房产、基金等其他投资工具搭配获得。

　　顾问金句

　　“年金型保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益。即缴即领型的产品因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本，收益也不高，对于客户来说没有实际价值。”

　　“年金保险并不会在投保者出现意外、罹患疾病时给予一定的赔偿，而是一定期限后才领取。在没有做好寿险保障之前，不建议投保者买年金保险。尤其是收入不高的工薪族，先配备了人身险种，做好身故、意外、重疾等保障后，再考虑拿出一部分钱来规划未来的养老。”

　　“投保者通过商业保险获得的补充养老金不要超过未来所有养老费用的40%。”