36岁男，已婚，老婆31岁，小孩0岁，家庭收入在10~15万，个人有社保，老婆在家带小孩，预计明年才上班，自己想买一份商业保险，保额15万~20万元（最好包含重疾+寿险），保费5000元左右，请帮忙做个保障计划，另外我想问下，像我这种年龄阶段的（36岁）保费是20年交还是30年交比较合适？请分析下。

　　专家分析

　　家庭经济支柱先给办理保障是肯定是必须的。但是根据你的家庭年收入和你职业能创造的价值来做规划的话，可以拿出年收入的10-20%出来做规划，而且保额应该是您年收入的5-10倍。15-20万也不匹配你的身份，建议都要做到重疾+寿险最少要到30万以上。而且按照你的年龄，目前正是事业的牛马之年，但小朋友今年才0岁，如果等孩子长大的时候，你已经年过百，这当中家庭的经济是需要有灵活可用的现金来支持小孩的教育和医疗等开支的，你还必须要考虑养老等问题，那么选择30年期的交费时间会更加适合，保险其实就是避险，用可控制的预算来预防不可控的未来。

　　另外在选择重疾产品等待期短，免责少，保障时间长，保障范围宽，保额能够长大，从容应对通胀，保费支出适中并且可以灵活转换成养老金的产品也是需要重点来考虑的。

　　产品推荐

　　建议参考中国太平的康颐金生----突破疾病种类的限制保费20年交较合适重大疾病保障全面非重疾尊显人性关爱突破传统引入全面保障养老年金转换灵活36周岁男性，保额10万元，20年缴费，年缴保费4840元（每月403.33元），总共投入96800元，其主要保障受益分析如下：大病医疗有保障重大疾病保障：35种常见重大疾病，确诊立即赔付10万。每年英式增额分红（折算成现金价值增加保障），无需体检即自动增加健康保额。生命健康有关爱体现人格尊严，医疗证明已确诊为重大疾病疾病的终末期，立即提前赔付10万+分红折算。突破传统引入全面失能保障突破疾病种类限制，因意外伤害事故或自等待期后因疾病造成主生活能力完全丧失（穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡6项中无法独立完成3项（含）以上），立即提前赔付10万+分红折算。兼顾小事万事无忧附加项目，费用433.3元1、意外身价保障：10万元。2、意外伤害医疗报销：3000元/次。