假设现在有一款纯消费型的意外险，每年的保费是500元。怎么把它打造成返还型意外险呢？很简单，我问你收取12577.30元的保费，其中500元直接视作购买那款纯消费型的意外险，剩下的12077.30元则存入银行，按照一年定期存款4.14％的收益率，这12077.30元一年后就变成了12577.30元，我把这笔钱如数奉还，一款返还型意外险就顺利收工。当然，保险公司在实际运作时还要考虑运营成本、销售成本以及实际能够获得的收益水平，所以到底这款500元的意外险设计成返还型意外险该收并返还多少的保费，就要靠保险公司的精算师细细盘算了——不过总体原理是换汤不换药的。

　　很显然，为了实现“返还”这个特质，你必须额外支付大量的保费，并不符合我们降低现金支出努力“省钱”的目标。和终身寿险的情况类似，一款纯消费不带返还的定期寿险搭配定期投资（比如定投基金），在长期来看很容易便可以打败此类返还型定期寿险。

　　窍门三：巧用减额投保法

　　虽然投保终身寿险不可取，但也不等于投保期限越短越好。之所以要投保寿险，归根到底是要规避人力资本方面的意外。所谓人力资本，就是一个人未来所有收入折现后的一个现值，未来收入越高，此现值越高，未来工作年数越长，现值同样最高。一般来说，寿险的保障期限应当与工作期限一致比较好，比如一个30岁的男子，按照60岁的法定退休年龄，还有30年的工作期限，拥有30年的寿险保障是比较合理的。

　　要达成上述目标，直接买一份30年期的定期寿险无疑是最简单的方法，但却不是最好最省钱的。前面已经提及了人力资本的概念，寿险的保额理论上应该与人力资本相匹配为佳，而在年收入没有变化的前提下，人力资本是在伴随工作年限的减少而降低的，所以理论上伴随工作年限的减少，我们的保额也应当随之降低才好。

　　所以，我们采取组合式的方法来进行投保，既可以实现一定程度的减额式投保，避免过高保额的浪费，另一方面还能节省费用。以泰康人寿的爱相随定期寿险为例，一个30岁的男子，如果按照传统的方式投保150万元30年期的定期寿险，那么其趸交的保费将高达97800元。若改用减额投保的方式，改成一份150万元的10年期定期寿险+一份100万元的20年期定期寿险+一份50万元的30年期定期寿险，其需要的趸交保费为20550+33600+32600=86750元，仅为原来方案保费开支的88.70％，无疑实现了一定的“省钱”。

　　窍门四：用投连险代替传统寿险

　　投连险，在很多人眼中，是一种侧重于投资同时保障功能很多的险种。殊不知，投连险诞生伊始，其根本目的是在保证保障的同时，能够较传统寿险实现更低的保费开支。当时，基金业方兴未艾，而诸如窍门之一这样以定期寿险搭配基金定投的组合成为基金公司宣传的重大买点，从保险公司手中抢去了不少地盘。痛定思痛，保险公司推出了投连险，在保障方面，投连险采取自然保费，年轻时每年缴纳的保费较定期寿险更低；投资方面，与基金类似同样有很多投资账户可选，从而实现了比定期寿险搭配基金定投更佳的“性价比”，成功扳回一城。

　　（来源：中国保险报）