理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其它的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先意外、健康，再教育、养老、分红等其它险，才是科学的。
保险的本质就是要四两拨千金，将生命中的重大风险转移。您的家庭处在成长期，上有老、将来还会有小，未来20-30年家庭责任较重，建议重点先完善夫妻俩的保障。尽量选择保障型产品，不兼具理财功能的，用有限的预算将保障额度做高。我给您的建议如下：
1、重大疾病保障。采取储蓄型和消费型结合的方式，以求保费投入和保险额度上的平衡以及保险期间长短的合理搭配。在家庭责任重的阶段获得高额重疾保障；在家庭责任轻且没有收入损失、家庭积蓄也会较为充足的阶段，适当降低重疾保额。同时，这样的组合可以在保费支出合理的情况下，将保额做高。推荐国寿康宁终身重大疾病（2012版）（保40种重疾+10种轻症+8种高残+身故）+人保寿险精心优选（保30种大病+身故）。终身重疾后期可转化为养老金或作为遗产、规避遗产税。
2、定期寿险。保额要根据未来20-30年子女教育责任、家庭贷款和债务额度、赡养父母的责任而定。推荐人保寿险精心优选，采取差别费率，如果身体状况良好，费率会非常优惠，具体参考我下面的博文。
3、意外险。50万的意外身故、残疾、烧伤保障，1万的意外医疗保障，一年仅需280元。还可根据常用出行方式增加高额交通工具意外保险，一年仅需几十元。
案例参考
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