自己是做汽配的个体户，既开车跑外又管内，1978年5月的35岁；爱人在自己的店内卖货，1980年8月的33岁；一女孩2004年3月的9岁在家附近读公办小学，下半年读三年级；一男孩2009年5月四岁在家附近读村办幼儿园下半年读中班；家庭年纯收入10万，收入不稳定，住哥家无房，有积蓄30万，老家有一套20万的房子。夫妻二人有社保，大女孩有学校医保。另有三部面包车，其中有两部买了全保，一部买了交强险，但我不确定开哪部。请帮我设计帮我设计一份覆盖全家人的保险，要求：自己出意外要保100万，爱人与小孩的要保多少？重疾保多少合适？要有保单豁免条款。还有哪些方面要补充？（比如教育险该如何设计？）每年的费用不超过2万（投连险？万能险？），交费期限不超过10年。

　　专家分析

　　建议先完善夫妻二人的意外、医疗、重大疾病保障型的保险，如果您想要返本的，您可以参考定期的两全分红寿险，既有意外、疾病身故或全残的保障，还有重大疾病提前给付保障，没事到期可以领取本金+累积分红+终了红利。由于你详的资料也不方便提供详细，也建议找到合适业务伙伴再根据你的情况为你量身设计规划。

　　完善好您夫妻双方的保障型产品后，然后是完善宝宝的意外、重疾、医疗和子女教育金，而给宝宝买保险建议最好是有投保人保费豁免功能的，（平安的智慧星少儿万能产品）可以满足又保大人又可以保小孩子。这样就可以保证以后无论大人有什么事，小孩以后的生活不会受到太大的影响。

　　男主人一般是家里的主要经济来源，30多岁也正是事业的上升期，当然这个时候面临的压力和责任也比较重。为了体现对家庭的责任和关爱要先为男主人买保险。具体买什么，要根据已有的保障来选择。现在已经有基本的社保，还需要补充大病保险。

　　小孩虽然有基本的医疗，但是社区医疗能报销多少？基本上报销一半。剩下的一半如果有份商业保险就更好了。

　　给出几个建议：

　　1、购买商业保险，要看公司的实力、代理人的素质和专业、适合自己的产品，其中代理人的选择尤其重要。

　　2、购买商业保险，个人总保额为年收入的5倍-10倍，家庭年交保费占家庭年收入的10%-20%，即您的家庭保费年投入8000-1.6万。

　　3、夫妻二人年收入各是多少？举个例子供：假设年收入4万，总保额应在20万-40万之间，至少20万，有社保，建议重疾保额至少15万，寿险15万，意外险10万，然后再适当补充些意外医疗保障和住院保障。

　　4、家庭总收入不是很高，在大人得到全面保障后，建议先为小孩补充些意外险、意外医疗、住院医疗，预算多些的时候再补充重疾保障和教育金，

　　5、每个月要还房贷，建议补充等额的定期寿险。

　　您夫妻二人都有了社保，这很好，在社保的基础上再考虑商业保险。