先生和太太：寿险+重疾险+意外险+住院险
小孩：意外险+儿童重疾险+一般住院险
为自己和家人作保障配制是必须的。按你们的收入水平显示支出的压力正在增大，特别是现金支出的压力,因此建议你早投保、早保障，而且保额尽可能做到年收入的5-10倍。
保险的意义在于保险是一种契约，按双方的协定当投保人有什么事（疾病或者意外），保险公司会赔一笔钱给投保人本人或家人，而这笔钱是投保人或家人需要的，而保险公司则收取少许费用，这个过程即将个人的风险转移给保险公司有偿地承担。相对于契约约定的保险金，保险费其实微不足道，或者投保人一直平安无事，未来保险公司将以某种形式返还保险费加上一定的利息或者保险费的投资收益，这就是人寿保险计划的功能。楼主这些您都清楚吗？
由于你信息提示你们两人没有投保过任何商业保险但有社保，在投保商业保险的过程中，建议你们先投保意外伤害保险和医疗费用报销保险，再投保重大疾病保险，最后投保养老金保险或投资型保险以准备未来的养老金。或者以一个综合保障计划，覆盖上述几个部分。
再者，在做保险计划过程中，由于你的信息显示你们有储蓄计划但没有显示时候有风险投资计划，因此资金灵活运用也是重点。
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