人生处处有风险，意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。
给未成年人买保险，主要是选择购买商业保险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。如果孩子年龄太小，想给孩子买的某些保险产品可能会受到一些政策性规定的限制，所以，可以先给孩子少买一点健康险，如果有可能，可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险。
另外，还可以考虑在社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金（大约是40-50元左右/份/年），这样，孩子在医疗保险方面的保障会提高一些。待孩子年龄稍大一些，再给他买一些适合他需要的险种。
按照您的家庭收入和开支的情况，您每年15000元的保费预算，应该主要用于重疾、住院医疗和意外险方面，这样可以将最基本的保障做到比较高的水平，之后再逐渐考虑养老。
中国人寿是世界五百强，刚升为副部级央企，是中国寿险业的龙头企业。就中国人寿的产品而言，我给您家庭推荐：国寿康宁终身重大疾病保险（2012），您已经有了意外和住院医疗，建议给您太太附加长久呵护住院费用补偿保险和意外伤害保险。保障范围是四十种重大疾病，同时还有10中轻症可以提前赔付20%。按照您的预算，您的重疾保险金额可以做到30万，您太太做到20万，同时附加20万的意外伤害和2万的住院医疗费用。
案例参考
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