三口之家年收入35万元，有社保，无房贷车贷。想买重疾、意外和人寿险，都在北京工作，均为30岁，宝宝2周岁，家庭年收入35万，年支出约12万左右，没有房贷和车贷，现金25万，股票20万，自有200平住房一套，10万汽车一辆，5年内无更换住房和汽车需求，三人社保均齐全，宝宝为北京市一老一小社保，报销比例偏低50%左右，宝宝另有30万大病险一份，我们两个大人无商业保险，现在请问各位保险精英，应该如何选配保险，个人比较倾向重疾，意外，看重保障，返本和分红有则更好，没有也无所谓。

　　专家分析

　　1、三口之家，家庭成长期，同时没有负债，事业单位相对基础保障很好，同时收入稳定，又具有成长性，近期有没有较大的支出计划，很幸福无忧的家庭；

　　2、年结余24万，不知道平时如何打理？如果10年后需要购房，需要通过短期理财方式做好搭理；30岁左右的年龄，还很年轻，具有较好的风险承受能力，建议除了股票之外可以配置一些长期的稳健型的理财产品，让自己的收入所得能够保值增值，能够抵御每年的通胀留到未来；业余可以提高自己理财方面的能力，增加理财方面的收入所得；具体还需要对未来有明确的目标；然后现在才能以终为始进行配置安排；

　　3、现在首先需要考虑的问题就是家庭的收入保障问题，建议先生和爱人根据各自承担的家庭责任以及收入状况，给自己选择一份涵盖家庭收入5倍的定期寿险和重疾险，确保未来家庭至少5年收入的保障；可以通过消费型的定期寿险+终身储蓄型的重疾险做个混搭，责任期内高保障，缴费也可以降低很多；

　　4、根据男女的生命周期，先生可以分红型的终身寿险附加重疾，保障为主，保额递增为主；爱人可以选择年金分红型的养老理财为主，附加独立保额的重疾产品，健康方面独立保额，一次性给付，可以弥补社保报销的不足，同时每年分红储蓄，退休后可以每年领取年金专款专用，补充晚年生活！同时也可以根据情况补充一份高端医疗，相对提高医疗品质，在一些医疗服务方面突破社保的限制

　　根据您的家庭结构及现阶段经济的情况，做如下分析，夫妻双方都有社保，是不够的，建议在意外险和重疾险，医疗险的保障方面做合理的补充，宝贝身上提前做好教育金的规划。

　　大人方面：平安的常青树组合（鑫盛主险20万+鑫盛重疾20万+意外20万+意外医疗2万）+幸福A50万+健享人生住院医疗3份+住院日额10份，年交保费在1万左右。

　　这样看：身故金：80万；重疾凭诊断书给付：20万；意外身故40万，意外医疗（包括门诊）：2万（100元以上100%报销）；住院报销最高9000元/次；住院日额津贴：每天100元。