岑先生今年27岁，妻子26岁，均只有社保，打算明年后年要小孩。岑先生在国有企业上班，年收入约10万，妻子为合同制员工，年收入2-3万元。今年在北京刚买住房（贷款80万计30年还清），除了公积金之外，每个月还款3-4千元左右。想每年交3千元左右购买意外险和重疾险，怎样设计方案呢？
专家意见
像这样刚组建的小家庭，随着孩子出世，生活压力将直线上升，而且此时财务状况抵御不确定风险发生的能力实在偏低，首要考虑就是要保障夫妻二人都能源源不断赚取收入，来支付家庭开销，但是这前提是要保障夫妻二人在赚取收入过程中没有任何风险发生，所以应关注以下几点风险，并对应转嫁；
一、家庭责任风险
房贷30年还清，孩子出世后到长大成人至少需要20年的时间，这个时间段需要你们父母尽到责任与义务，所有开销都要你们来支付，一旦夫妻双方任何一人有闪失，则该负担和责任将全部落到另一方身上，势必会给另一方造成经济上的压力，所以要考虑，提前备份出未来20年的家庭责任额度，这里面包括：房贷额度、孩子成长教育费用、夫妻二人生活费用、双方老人孝养费用这最核心的几个点，保障周期已30年为限，产品选择定期寿险+意外伤害
二、健康风险
70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病，患病几率远远高于男性。女性独特的生理时期——怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。基于此，购买健康类保险显得尤为重要。重疾险首当其冲，因为社保所涉及到的大额医疗是有上限封顶的，而且必须是自付再保销，一但发生势必将给家庭财务造成巨大损失，甚至还会影响自己的理财目标。
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