季小姐27岁，丈夫35岁，女儿2岁半。均无有社保。做生意不是固定收入，目前家庭年收入大约10-15万左右，还欠银行38万元房贷，无其他债务。想购买意外和重疾，购买保险的目的主要是保障，既能保障又能保守本金的！不知道是平安的智胜人生还是人寿的国寿康宁或瑞金两全更适合呢？
专家意见
先抛开保险看看家庭现在的财务分配，年收入10-15万元，负责38万元。
目前根据提供的信息还没清楚平时的消费习惯，如果提供更详细的资料，则能帮助设计到需要的保险保额。
不知道家庭是靠谁赚钱，一般来说，夫妻中工作能力强的一方，保额就应该相应高一些。
如果负债去到38万，那么合理的保额应该在38万以上，这样才能让家庭的财务风险得到合理规避，建议合理配置一些意外伤害，定期寿险，终身寿险和重疾等组合产品。
投保建议
请问需要保障的额度是多少呢？大多保险最终都可以拿回本金，但刚开始都要需要累积，年龄越小拿回本金的时间就越短。
如果家庭平均收入比较平稳可以一家三口各买一份万能险每人6000元，交期15年，保障可调高，最低保障10万。收益可以部份领取最高拿本金80%。
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