方案二：
1、可以帮小孩都上社保或者农村合作医疗，以后可以购买一些少儿类的医疗险和意外险。
2、父母是小孩最好的保护伞，本身也是自身家庭责任的加大，应给自己更多一点的保障（比如意外险和重疾险），父母是孩子最本质的保障，所以应该先保障自己。
3、保险不要求一步到位，根据自己的经济情况和保险需求层次，做适当的平衡和选择，保费大概现在年收入的10%到20%，在以后的生活中，再根据自己的情况（无论是经济上的还是保险需求结构上的变化）作保险保障的补充、调整和完善。
4、建议大人可以了解太平洋的金佑人生，42种重疾+10种轻疾，保额年年递增，保额随时间一起长大的保障。孩子可以选择福享安康，35种重大疾病，还自带投保人保费豁免，被保险人豁免。
方案三：
家庭年收入12-20万元，只有农村合作医疗，每月开销8000-9000元。一般家庭会用年收入的10-20%的费用建立家庭风险的防火墙。保额是年收入的8-10倍加上房贷金额。
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