不妨关注合法境外保单
说到外汇保险，自然联想到地下保单。此次政府“解禁”外汇长期寿险业务的目的之一，就是让消费者能够在国内买到外币长期寿险产品，从而减少地下保单。同时，理财专家介绍，合法的境外保单也受到一些消费者的关注，尤其是长期储蓄和投资类保单，往往拥有比国内更优厚的收益率。
内地居民在出境旅游、探亲或从事商务活动期间，向设在境外的保险公司购买保险，如果投保和承保的所有行为都在境外完成，那么保单就是合法的。当然，这里的“合法”指的是受签署地的法律承认，而并不受中国内地法律保护，
专家介绍，在境外发达地区购买的人身意外保单和医疗类保单，费率上通常比内地的保单更具竞争力。比如，内地寿险产品目前实行价格管制，预定利率不得高于2.5%，而香港等地的普通长期寿险回报率一般在5%左右。
分析原因，“国内保险公司的投资渠道正在逐步放开，和国外相比还受到很大局限，使得投资收益也不甚理想。”比如投连险，内地保险公司一般投资于本土基金市场，而本地基金市场又只能投资于本地的货币市场和资本市场。境外基金则不同，可以投向欧洲、亚太区、澳洲和新兴市场的股票市场和货币市场，在全球范围内进行投资配置，进而分散风险，提高收益。
“此外，一些港澳等地的保险公司，已经将内地一些大中城市的顶级医院列入了他们的指定医疗机构名录中，”业内人士告诉记者，被保险人一旦在这些本地医院发生住院治疗，一样能够享受到香港方面的赔偿。
要提醒消费者的是，对于在境外当地签署保单的客户，保单虽然有效，但由于与当地的保险代理人多为单线联系，应谨防对方误导、欺诈或伪造相关单证。因此，客户取得保单后，应及时与保险公司联系，确认保单已经生效。每年缴纳保费时，如果不是通过银行转账，也应与保险公司确认，防止被人私吞保费。
此外，和合法境外保单不同，如果投保人是通过境外保险代理人在中国内地签署的保单，则属于地下保单，不但代理人的销售行为要受到严厉查处，所签署的保单也是无效的。
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