顾名思义，“意外险”就是保意外的，但是记者了解，并不是市民平常所认为的所有的“意外”，都在保险公司的赔付范围之内，如常见的攀岩坠亡、酒后驾车、高原反应、猝死等均不属于保险公司意外险赔付的范畴。
意外出险理赔鉴定成关键
一项意外险网络调查结果显示，94.74%的网友购买了意外险，其中仅5.26%有出险经历。在这5.26%中，有60%的网友没得到赔付。除了保单没有准确登记个人信息、保单未激活或丢失外，网友大多反映事故被保险公司归于免赔范围。
尽管意外险具有“低保费、高保额”的优点，但并非所有意外事故都能获赔。在赔付过程中，保险公司会严格界定引起事故的原因是否属于意外险中的“意外”。
新华人寿朱女士介绍了一起意外死亡遭拒赔的案例。被保险人李先生驾驶两轮摩托车回家途中不慎与一辆大货车相撞死亡。经调查核实李先生系酒后、无证无照驾驶出险，属于责任免除范畴，据此保险公司给予了拒付。
据记者了解，是否构成“意外”伤害，是意外险是否赔偿的关键之一。
大部分市民认为，只要是意料之外的事情，都可以被称为意外，但是，意外险条款中的意外包含“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”等要素。
新华保险理财师朱女士告诉记者，对于意外伤害保险而言，被保险人故意不当行为，如被保险人故意自伤，酒后驾驶，殴斗、醉酒，主动吸食或注射毒品等；疾病所引发的人身伤害一般属于免责范围内。其他常见的免责事件包括被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、探险等高风险运动等。
意外险与意外医疗险有别保额并非越高越好
公众对于意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。
对此，专家表示，两者的理赔责任是分离的，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在购买意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，它与上述两个保险不冲突。
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