5、分红险结构更优秀吗？
答：许多投保人放弃投连险和万能险,一个重要的理由就是被这两者的高昂费率给吓倒了。的确,投连险和万能险费用多多,若是趸交型,则需要收取3-5%不等的初始费用,若是期交则第一年初始费用可能高达50%,剔除初始费用部分才可能进入个人账户进行投资,若持有年限较短,则退保时还有额外的退保费用,高的话亦可能达到10%。除此以外,投连险的投资账户每年一般还会收取1-1.5%的账户管理费,综合成本的确不低。
与此相比,在分红险的投资说明中,并看不到诸如初始费用、管理费这样的费用说明,的确让人感觉分红险更具费率上的优势。其实,万能险和投连险虽然费率不低,但是好歹透明。而分红险费率究竟多高,有多少能够真正用于投资,因为保险公司不得披露,投资者反而不知。更何况,分红险一个最大的成本,则在于三差益的分配比例。
6、分红险就结构而言，有什么缺陷呢？
答：事实上,分红险就结构而言,不仅是费率不占优势,透明度也同样是个大缺陷。投保万能险,一般每月保险公司都会公布上月的结算利率,投保人上月个人资产因此增值多少一目了然;至于万能险,大多数保险公司更是每个交易日均公布当日账户净值,投保人个人账户最新资产情况也相应很容易计算——即使你不是万能险或者投连险的投保人,亦可以通过这些数据轻易了解某公司的产品与市场上同类产品相比是否具有优势。
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