构建多层次的养老保障体系

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[导读]：一年一度的重阳佳节来临，养老又成了热门话题。西方人的养老结构是“丁”字型，即：上不需养老；中国人的养老结构是“十”字型，即“上要养老，下要育子”。如何规避这种生存风险，是保障未来幸福的关键。

　　其需求主要体现在经济保障层面：满足基本的养老生活，包含医疗和衣食住行等方面的开支。此类人群选择商业保险时，在风险保障方面，可以选择有重大疾病、意外伤害、身故保险责任的产品；在养老金方面，可以选择与其养老生活水平相匹配的养老年金。

　　富裕及以上人群：此类人群的养老计划是在全面的保障及更高的保险保额（一般以保额覆盖5-10年的年收入最佳）基础上，可以拥有一个有品质的、财务相对自由的老年生活，规划一笔专用资金，用于本身想做的事情，例如学习、旅游。其养老需求除了日常消费和医疗支出的经济保障以外，还包含较为完善的长期护理服务和一笔用来满足精神需求的专用资金。此类人群的重大疾病、意外伤害、身故保险责任的保额以覆盖5-10年的年收入为宜。同时，他们还需要一款长期护理保险和能保证其养老生活水平及规划“专用资金”的养老年金。

　　中国财富报告称，2012年中国整体经济形势趋缓，高净值人群倾向于稳定、风险较低的投资产品，固定收益类和信托类产品受到高净值客户追捧，而具有安全、长期、稳定、持续、强制特性的保险产品逐渐进入到高净值人群的视线，比重有所提升。