尽管如此,不少公司还是对会否采用重疾表作为精算参考基础表示出保守态度,因为再保是他们不得不考虑的问题。
“首先,各家公司的重疾产品精算不会照搬再保提供的发生率,而是会在其基础上依据自身情况做出调整,调整后更保守或更激进。”上述不愿具名人士表示,重疾险绝大多数要进行再保,如果再保险公司精算没按这个发生率数据来,直保公司即使研发出相关重疾险也很可能遭遇再保问题。
“再保险公司对重疾险的定价有一定影响,国内直保公司依据重疾表研发重疾险成行的前提,是再保险公司精算也统一使用重疾表的经验发生率。”他认为。
至于使用重疾表发生率和使用再保发生率后,重疾险的费率变化,业内人士一致认为,不能简单地理解为上涨或下调。重疾险定价要考虑多项因素,除了重疾发生率外,至少还要受到费用率、利润率等因素的影响,加之重疾险产品保障责任的复杂性,也让费率难以对比。总体看,随着费率市场化的深化,重疾险产品的价格主要导向还是市场因素。“从长期来看,重疾表拥有更广泛数据基础,势必会作为重疾发生率的标杆影响各家保险公司重疾险产品费率。”上述信诚人寿人士预计。
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