“保险的首要功能是保障。如果为了追求高收益而买分红险，是舍本逐末。”一名保险业内人士称。

　　“拿银保产品的收益与储蓄比较，本身是一种理财观念上的误区。”谢科表示。不同的理财产品有不同的功能，彼此并不具备可比性。保险公司一般先考虑客户的风险保障，再考虑收益最大化。换句话说，保险公司既要承担风险，又要使投资产生效益，将风险经营和投资功能进行嫁接，这是其他理财产品所不具备的。

　　“短期跑输定存并不能说明分红险丧失了投资价值。分红险产品只有长期持有才能实现利益最大化。”秦东表示。分红险的收益目前仍处于上升通道，未来收益会继续攀升。分红险主要对协议存款、国债投资、同业拆借等进行投资，保险公司大量资金配置为债券，以获得利息收入。加息政策的出台，可迅速抬升债券的到期收益率，对保险公司构成实质利好。

　　分红险虽红，并非人人适用

　　秦东表示，不同的人，经济情况、财务知识、理财认知、投资习惯以及需求和期望值不一样，对各种投资类保险会有不同的理解和看法。投资者还是要“量体裁衣”。

　　身为保险产品，而非储蓄产品，分红险在前几年支出的实际运营、管理费用，代理人或代销渠道佣金，风险成本等，也是不低的。在最初的三年甚至五年内，现金价值的累积速度是比较慢的，换而言之，如果那时想要退保变现，损失是不小的。

　　“分红险必须在有稳定持续收入，且拥有富余闲置资金的前提下，对收益回报做好中长期准备。”王韶华建议。并非所有家庭都适合购买分红险，由于其变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险；如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。另外，收入不稳定的家庭，也不宜购买分红保险。

　　目前，我国社会保障机制还不尽完善，父母养老、子女教育、医疗支出，未来养老都需要每个家庭做足储蓄准备。所以，作为金融机构之一的保险公司在健全完善各项保障体制方面，应该充分发挥经济发展助推器、社会发展稳定器的作用。对于如何引导投资理财，保险具有自身优势，在保障的同时，兼具理财功能的产品有分红保险、万能保险、投资连结保险，保险期间有长期也有短期，适合各类需求不同人群，具有稳定收益、保值增值的作用。考虑要适合绝大多数的客户，我们推荐分红型保险。在应对通货膨胀、保值增值等方面，分红型保险别具魅力。