正是这些元老级的保险代理人逐渐将各种类别的寿险产品“卖给”了成千上万的家庭。保险代理人队伍不断壮大的背后是一部寿险产品发展史。

　　从记者获得的平安第一张寿险保单复印件来看，这是一份简单的人身保险，保费为1126元，保额仅达一万元，且保单只是一张纸。如今寿险的产品已发展成为包括传统个人寿险、投资型保险、少儿保险等多种多样品种，而保单成了一本厚厚的“合同”，一份保单所交保费数万至数十万甚至数百万已不算稀罕，保额数百万数千万也都不在话下。

　　城市里的一些富裕家庭有的拥有10多份保险。传统的个人寿险仅是基本的保障需求，而投资型保险则成为了他们的“偏好”。

　　三分保障七分投资

　　“金裕人生”是平安人寿现在卖得最火的一款产品，这款于去年12月底推出的分红险，年交保费5万多元。

　　正如分红险目前是寿险市场的“宠儿”，在寿险保费占比高达七成。“30%左右是保障型的，其他70%是分红险等投资型的。”对于自己销售的保单，俞江如此分类。

　　金萍是平安寿险上海代理人，怀有同样的感受，“目前对投资的看重还是要多于保障的功能，两者结合的产品更受欢迎。”不过，市场上也有少数人将分红险列入保障型产品，但更多的人认为分红险是一种投资理财型产品。

　　北京工商大学经济学院保险学系主任王绪谨则认为，主要是中国投资渠道有限，“把钱存进银行负利率（相对于通胀来说），进入股市又不安全，进入楼市又没那么多钱（二套房贷首付六成等限制政策）。”

　　中国人或天生对投资型保险更为感兴趣，“当初只有10%是保障性的。”回忆起初入行的两年销售情况俞江说。而平安保险公司则在初入寿险时开发出国内第一款“投资分红”险，用平安当时的话来讲“销售量自然是好得出奇”。

　　但在欧美国家，寿险产品更多地偏向保障型，主要是提供风险保障与长期储蓄的功能，其次才是发展投资类的投险。我国更多人将寿险当作一种投资理财产品，希望能够保值增值。

　　不过，投资类的保险如投连险同样风险高，其收益往往与股市相连，当股市行情不好的时候，负收益将引发退保潮，2001-2003年寿险业就发生过“投连险风波”，2008年金融危机股市应声而跌，随后投连险又出现规模性退保事件。

　　保险消费“达人”

　　时至今日，一面是对保险产品反感、对保险销售员不胜其烦的“非保险族”，一面却是与保险代理人成为深交朋友且热衷购买保险的保险消费“达人”。

　　深圳某大型银行王小姐，一共购买了10多份保险，每年需交保费20多万元。她为孩子和丈夫购买了意外险，为自己购买了重大疾病险，还为孩子办理了教育险，同时也买了万能险和分红险。王小姐认为，最重要的是有了安全感，即使将来大人有什么事，孩子也将有个保障；另外，分红险和万能险在收益上往往能够高过银行，尽可能地在通胀下资产进行增值。

　　而对于那些早年购买了高利率保单的人来说，现在或在偷笑。1995-1997年是我国银行利率最高值，如1996年一年期存款利率曾高达9。18%。各家寿险公司在此三年间参照高利率而设计的固定收益类产品，到如今低利率时代此收益显得如此诱人，当然也直接导致了保险公司售出的高利率保单形成较大亏损，但对于购买了高利率保单的客户来说，此时和未来数年都能享受每年7%-9%的固定高收益。

　　显然，这些保险“达人”都是有钱人，保险配置是全方位包围，从保障型的个人寿险到投资型的保险，还有为孩子购买的各种各样保险。

　　平安人寿上海代理人金萍认为之所以出现保险“达人”，是因为保险产品丰富满足客户需求，“最初的产品比较单一，都是传统缴费型的产品，期限普遍在15-20年，这样对于一些有购买能力或者老年人就不太适合，后来逐步开发出短期缴费的产品，3年5年都有，满足了不同层次的需求。”