年化收益率7%、低门槛、“饥饿营销”策略助推,新款余额宝的两款理财型保险产品,在情人节、元宵节里赚足眼球。
高收益难敌四缺陷
投资者若选择余额宝汇赢1号产品,其实相当于购买珠江人寿的终身寿险(万能型)产品。这款产品包括保障功能、投资理财功能,在购买该产品后,首先会得到一份身故保险,金额为当时合同账户价值的105%。
实际上,理财险的缺点更突出,且不符合投资者切身利益。
第一,产品期限单调,难以满足需要灵活使用资金的投资者需求。上述两款产品的期限都长达1年,银行理财产品线目前已经覆盖1个月以下、1-12个月不同的期限。另外,统计的10款理财险产品中,1年期的就有7款,其余分别是1个月、3个月。
第二,额度极其有限,难以摆脱“噱头”嫌疑。上述两款产品总共5.8亿规模,甚至低于城商行单款理财产品的规模。且在短短五六分钟被抢购一空,能成功认购参与的投资者其实并不多。抢购完后,天安安心盈B款(万能险)临时追加3亿元的额度,但仍杯水车薪。
第三,产品宣称的保底年化收益其实只是2.5%并非7%,收益率超出2.5%的部分是不确定的。不仅如此,如民生保险推出的金元宝3号万能保险产品,期限1年,预期年化收益率为5.5%,但每人仅限购1万元。金元宝1号万能保险产品,预期收益率为5.0%,但每人购买上限仅有20万元。
第四,由于期限过长,如果投资者在产品存续期急需资金,需要退保或提前领取部分资金,将会被要求交纳提取金额的3%作为手续费用。如果购买的时间过短,提前领取甚至会损失本金。
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