配置养老年金保证退休现金流
退休前是资产积累期，而退休后则进入消耗期。由于退休前后存在着差异，所以在退休后，要能立刻提供稳定、定期的现金收入，因此规避风险成为养老规划的首要要求。考虑到李先生是家中的经济支柱，如果生病或发生意外会对整个家庭带来翻天覆地的变化。建议购买返还型的重大疾病保险和消费型的意外险，用全面的保障计划去覆盖风险点。
返还型的重疾险，有风险时可以获得高额赔付，没风险时可以返还用于养老使用。消费型的意外险，保障范围是全残和意外身故，由于不返还的特性，少量的资金就可以获得高额的保障，对家庭支出影响不大的情况下可以获得高额保障覆盖一部分风险。建议每月1000元购买重疾险，每年1000元左右购买意外险。这样的搭配支出不大，又能很好地实现风险转移的目的。
另外李先生在企业上了全险，太太没有养老保险，面临社保替代率缺口，可以通过配置养老年金，提供终身给付的每年逐额递增年金产品，保证李先生夫妇在退休后依然可以保持持续的现金流。年金保险不仅可起到保全资产的作用，而且可以有效地抵御通货膨胀，同时可准备好家庭的储备金。年金保险是指以生存为给付保险金条件，按照年金现金流特征支付生存保险金的人寿保险。
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