“拿银保产品的收益与储蓄比较，本身是一种理财观念上的误区。”谢科表示。不同的理财产品有不同的功能，彼此并不具备可比性。保险公司一般先考虑客户的风险保障，再考虑收益最大化。换句话说，保险公司既要承担风险，又要使投资产生效益，将风险经营和投资功能进行嫁接，这是其他理财产品所不具备的。

　　“短期跑输定存并不能说明分红险丧失了投资价值。分红险产品只有长期持有才能实现利益最大化。”秦东表示。分红险的收益目前仍处于上升通道，未来收益会继续攀升。分红险主要对协议存款、国债投资、同业拆借等进行投资，保险公司大量资金配置为债券，以获得利息收入。加息政策的出台，可迅速抬升债券的到期收益率，对保险公司构成实质利好。

　　分红险虽红，并非人人适用

　　秦东表示，不同的人，经济情况、财务知识、理财认知、投资习惯以及需求和期望值不一样，对各种投资类保险会有不同的理解和看法。投资者还是要“量体裁衣”。

　　身为保险产品，而非储蓄产品，分红险在前几年支出的实际运营、管理费用，代理人或代销渠道佣金，风险成本等，也是不低的。在最初的三年甚至五年内，现金价值的累积速度是比较慢的，换而言之，如果那时想要退保变现，损失是不小的。

　　“分红险必须在有稳定持续收入，且拥有富余闲置资金的前提下，对收益回报做好中长期准备。”王韶华建议。并非所有家庭都适合购买分红险，由于其变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险；如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。另外，收入不稳定的家庭，也不宜购买分红保险。

　　目前，我国社会保障机制还不尽完善，父母养老、子女教育、医疗支出，未来养老都需要每个家庭做足储蓄准备。所以，作为金融机构之一的保险公司在健全完善各项保障体制方面，应该充分发挥经济发展助推器、社会发展稳定器的作用。对于如何引导投资理财，保险具有自身优势，在保障的同时，兼具理财功能的产品有分红保险、万能保险、投资连结保险，保险期间有长期也有短期，适合各类需求不同人群，具有稳定收益、保值增值的作用。考虑要适合绝大多数的客户，我们推荐分红型保险。在应对通货膨胀、保值增值等方面，分红型保险别具魅力。

　　首先，复利使分红险更具保值能力。分红保险的红利是可以采取累计生息的，也就是我们常说的利滚利。分红产品每年产生的利率都会计入客户的投资帐户，年头越长，收益越多。

　　其次，利率的调整对分红保险影响有限。利率下调，保险金额不会受到影响；利率上涨，保险公司也会通过分红反馈给客户。

　　第三，分红型保险的红利分配较为稳妥和可观。按照保监会《分红保险管理暂行办法》规定，“保险公司每个会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%的”。保险公司不会把分红型险种的资金用于高风险投资，受经济震荡和金融危机的影响较小。

　　在选择适合自己的分红型保险产品时，家庭保险的投资金额建议在家庭年收入10%—20%之间最为合适，如果更加注重投资理财的客户，投资可达家庭年收入的20%—40%。在产品选择方面，要选择值得信赖的保险公司，选择喜欢的产品。中国人寿今年针对人们投资理财的需求，推出“福禄”产品系列，拥有身故保障、每两年领取生存保险金、每年领取红利、满期领取满期金等特点，在石家庄推出后立刻受到省会百姓的欢迎，40天收取保费近5000万元。

　　在资本市场复杂多变的今天，分红型保险凭借其兼具保障和资产稳定增值的特性受到越来越多的投资者的青睐。人们可以通过选择分红型保险对资金进行合理安排和规划，在金融风暴中寻找新的投资通道。

　　中国人寿如是做：

　　中国人寿是国内最大保险公司，一直秉承服务社会、服务人民的企业文化，积极创新发展，如落实国务院关于保险业积极发展“三农”保险，在全国首家正式开办了“农村小额意外伤害保险”，探索适合农村情况的销售模式，为广大农民提供保障，特别是适合农民朋友的小额贷款保险，取得了良好的效果；融合国务院新医改方案，积极探索商业健康险的市场空间，积极参与到新型农村合作医疗、城镇职工居民补充医疗中去，在提供优质服务的同时也积累了丰富的经验。下一步，我们将在社会基本保障体系下，进一步完善商业养老、医疗保险，真正让人们做到老有所养、病有所医、子有所教，给人们以充分保障，让老百姓放心消费。今年以来，市场对于加息和通胀的预期愈演愈烈，兼具保障功能和稳健收益的分红险备受消费者青睐，也受到各寿险公司的推崇。据不完全统计，今年以来已有近百款分红险推向市场。弱市之下，分红型保险确实可以抵御通货膨胀和利率变动带来的损失，但在购买时，消费者还要注意相关问题，才能最大限度保障自身权益。