我这里只简单的说明一下目前在银行里代理的三种保险产品：

　　第一类是分红型的保险产品。这类产品主要是在一定的基本保险金额的基础上，保单持有人可以每一年度分享保险公司经营成果的盈余，且保险公司需拿出其不低于70%的可分配盈余给与客户，主要来源于死差异（盈亏），利差异（盈亏），费差异（盈亏）也就是说，如果出现倒挂亏损，即保险公司可以不分红。所以我们经常说分红是不确定性的。但其实，保险公司为了收取保费，基本上来说不可能不分红，除非出现很大的经营风险，从历史数据可以验证这一点。一般来说，分红险的收益没有太大意思，因为一般的银行代理的分红产品还有最低一倍最高五倍的意外保障，所以收益来说，在放够年限的情况下，能比同档期定期高一些。

　　另一类是万能型的保险产品。这类产品一般也有一定的保底收益，一般公司的为1.75%到2.5%之间，也就是说，保险公司保证你至少有这么低的收益，但其实一般情况下都要高于这一数字。万能险之所以叫万能险，主要是因为它灵活可变，一是保额可调高或低，二是月月复利，长期复利明显。当然其不同于分红险的主要有一：其费用的扣除是明了的，多少的初始费用，管理费等折页和保单上都一清二楚，而分红险以现金价值的形式暗扣，一般老百姓也看不明白。二是分红险是年年复利的，其与万能险相比，长期来看，复利收益效果自然不可同日而语。

　　还有一种投连险。全名叫投资连接保险。从它的名字就可以看得出来，它是更积极地以投资功能为主的，其保障功能几乎可以忽略不计，一般只有在发生意外时赔付比基本保险金额高一点的保险金。这种产品作为家庭理财产品是非常合适的。可惜的是目前我国国情不同，老百姓买投连险夸了就喊叫着说保险公司是骗人的，买基金亏的人我见得多了，但没见哪个老百姓买基金亏了去基金公司大喊大叫。本身投连险万能险和基金管理方式基本一样，保险公司和基金公司只是收取一定的管理费，而投资的风险和收益由投资者来承担。如果你认为你自己的投资实力可以，那么你完全可以不用买什么投连险和基金，自己拿钱去投资股票多省事，还少给别人交管理费。可问题是很多老百姓压根就不懂，与其盲目地拿钱去投资，还不如雇个专家给自己打工理财，况且是很多人的钱在一起，风险小了很多。言归正传，投连险一般都有好几个账户，有激进型账户，其一般大部分投资于股票；有基金型账户，一般是从基金中优选，又称为基金中的基金；有混合型的账户，也就是股票，债券等都投资；有债券型账户，就是主要的投资为债券市场等。不同的账户，有不同的风险，有不同的收益。其实说白了，保险公司推出的投连险和基金公司推出的基金是一个定西，无非是投资主体的不同而已。但一般来说，投连险相比较基金有两大明显优势，一是投连险都可以不同账户之间免费转化，可以有效的分散市场风险，规避风险的同时可以以静制动，在资本市场回暖的情况下，主动出击，谋求高利，也就是说，投连险账户灵活，进退自由，可攻可守，是理财的多面手。但如果不能有效的判断市场动态，也可能成了双刃剑，变利为弊。需要说的事，基金中只有伞型基金有此。二是保险公司无论如何，其投资始终以资产的安全性为第一守则，不同于基金公司，累于净值排名，规模排名等等，投资策略往往多变。从历史数据可知，从2007年牛市的极值6124点到2008年11月的熊市极值1664点，投连险中偏股型账户比偏股型基金净值下跌幅度明显要小些，但在股市回暖中，可能会比基金中激进型账户净值涨幅慢一些。

　　我们经常说玩转资本，其实到头来很多人是被资本市场玩的团团转，如果你觉得市场不可信，别人不可信，那么就开始相信自己，从自己开始改变，玩转自己，玩转资本，玩转世界。