给父母买商业险转嫁医疗风险
父母的医疗支出是刘先生家庭财务安排中的重要内容，也是存在着重大不确定性的内容。目前，动辄数万乃至十几万几十万的医疗支出对于普通家庭的财务安排来说具有颠覆性的影响。
因此，医疗保险，尤其是商业医疗保险是必不可少的风险转嫁手段。虽然刘先生父母已经参与了农村医疗，而且父母年龄已经56岁，加入商业医疗保险的费用会很高，但是这笔保费支出是非常必要而且有意义的。建议刘先生为父母增加消费型的住院医疗商业保险。
刘先生夫妇目前是家族的唯一收入来源，像刘先生这样的夹心一族也是随时面临健康方面的威胁。建议刘先生重点增加消费型的健康和人生意外商业保险，对于已经参与的万能险，尽量降低未来缴费的规模，压缩投入，提高家庭资金的使用效率，而保障目标，以家庭年收入10倍，即150万为目标，年保费控制在家庭年收入十分之一，即1.5万为宜。
5年内换房，市价200万元。
五年后换房计划宜推迟
刘先生5年内计划更换房产，我们需要先做一下财务分析。
首先，目标房产现价为200万元，按照房价每年10%左右的涨幅，5年后，目标房产的价格为322万元。目前刘先生持有房产市价为150万元，5年后，市价约为241万元。按照国家目前的房贷政策，第二套房贷的首付款为60%，利率上浮10%，即刘先生可以申请的最高贷款额度为129万元，需要首付为193万元，考虑刘先生现有房产的出售和已有按揭贷款的归还、交易税费、装修支出，基本可以满足，没有盈余资金。
第二，换房后，按照贷款129万元，利率1.1倍计算，月供为8760元，月供压力将大幅增加，已经达到了健康负债标准的极限。
基于以上分析，我们建议适当延长换房计划的时间。在这段时间内，努力提升刘先生夫妇的人力资本，提升劳动收入，增加家庭收入规模。同时，也可以延迟家庭财务压力，更好地服务于保障支出、子女教育支出的刚性支出内容。（文章来源：新京报）
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