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泰康人寿分红险
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[导读]:分红保险自2002年以来在我国迅速兴起,目前已经成为我国寿险市场的主流产品。据相关业内人士透露,寿险行业分红险保费占保费收入的近8成左右。在一个新兴市场国家,分红险为什么会占有如此之高的市场份额?分红险又是什么样的保险产品?这是目前许多消费者关心的话题。

  分红险迎合客户的保险消费心理

  “纯保障产品,消费者往往是很难接受,总觉得掏出去那么多钱,要是没什么事情发生,就打水漂了。”一名保险营销员道出了展业过程中普遍遭遇的现实。中国消费者选择保险时,大都比较关注保险产品的理财收益,这种消费理念直接刺激了分红险的扩张。

  拥有“理财+保障”特点的分红险,让代理人面对客户时不用提到太多关于生老病死令人忌讳的问题,而是直接谈保险的收益等客户关心的方面,拉近了与客户的距离。可过度关注分红险的收益水平,客户往往会忽视自己的保障额度,在发生保险事故时才幡然醒悟到保障的不足,甚至因为这种窘境开始埋怨分红险。理财和保障,鱼与熊掌不可兼得,分红险作为一种保险产品没有错,关键在于客户是否挑对了合适的款。

  分红险的分红原理和功能

  简单来说,分红险是一种保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险。保险公司产品定价时要考虑三个因素:预定死亡率、预定利率和预定费用率。这三种率一经厘定,不能随意改动。而寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际情况同预期的情况将有所差别。于是,分红保险的红利就来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。死差益是指保险公司分红险客户实际风险发生率低于预计时的盈余;利差益是指保险公司实际投资收益率高于预计时所产生的盈余;费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计时所产生的盈余。在我国,分红险的红利主要来源于投资收益高于预定的部分。

  中国保监会规定,保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。这样一来,客户购买分红险不仅可以获得一定的保障,还能分享到保险公司经营成果和资本市场收益,抵御通货膨胀的影响。另外,保险公司分红险产品的投资也比较稳健,主要投资于各类存款、债券等中低风险产品,因此分红险的红利收益也相对风险较小,客户可以获得长期稳定的现金流入。在国内资本市场低迷的阶段,分红险一度得到了市场青睐。

  分红险不能简单比较收益投保须“量体裁衣”

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