以上两款产品都可以提供20年10万元的身故保障，他们的区别在于，A产品还可在钱先生50岁时，一次性返还10万元的生存金。不过，单看保费，B产品20年下来就能节省8.5万元保费。而且即使不考虑未来的加息因素，在最近一次加息后，单单首年多交的4250元的保费，按5年期定期存款不断转存，20年后，税后本息和也已经有11332.77元。

　　具体对比见表一。

　　第二招：优先考虑分红型

　　对于想通过带有身故保障功能的两全保险来强制储蓄的市民来说，应优先考虑带有分红功能的分红型两全保险。

　　目前，市面上在售的大多数两全保险都是分红型，每年或有额外的红利给付，但仍有少量的固定收益的两全保险在售。虽然，分红并非保证给付，且分红率并不确定，要取决于保险公司当年的经营情况。不过，分红险分红率从某种程度上会有利率联动，单考虑收益性，与固定回报率的两全保险相比，在加息周期下，还是有优势。

　　以前当总体利率环境比较低时，保险公司会按照比较低的利率锁定去分红，而在银行利率不断上调的同时，保险公司的投资收入也在增加，这样使保险公司的分红空间比较大，保险公司通常会将较高的收益再让利于客户。需要提醒的是，带有分红功能的两全险费率会比非分红的两全险稍高。

　　第三招：尽量不要定期返还

　　在优先考虑分红险之外，市民们还应考虑在上述两种两全保险中，优先考虑“满期返还两全保险”而非“定期返还两全保险”。

　　虽然隔个三、五年就给付一定生存金的感觉不错，但“定期返还两全保险”费率比“满期返还两全保险”高出不少，省下的保费可以分享未来或有的加息收益，可能会获得更高的回报，灵活性也更强。

　　案例：总保费相差逾7.5万元

　　假设30岁的赵先生投保定期返还现金的两全保险C产品为例，30岁时投保了10万基本保额，每三年可获得9000元的现金返还，到80周岁，加上满期金，共可获得总额约29.4万元的生存给付。

　　D产品则是在70岁时拿回20万元生存给付，虽然C产品的生存给付比D产品高9.4万元。但是，D产品的总保费比C产品少了7.52万元，其中，前十年，赵先生每年可省下14120元保费，据估算，若赵先生按三年一个阶段，分别把这省下的保费存成相应期限的银行定期存款，仅按现有利率，头一年省下的保费，就可以获得税后本息约1.63万元。

　　照此计算，到赵先生40岁时，存款本息远超9.4万元。