保险按需买看回报还是要看保障？

向日葵保险网

[导读]：保险专家提醒，不要把保险当储蓄，除了回报更要看重保障功能。分红保险中的分红只是一种附加功能，最本质的是保障功能。

　　二、万能险收益可不可能还会降？

　　答：万能险收益可能还会降！家住巴南区李家沱的市民汤琴近期发现，自己购买的一款万能险结算利率居然只有3.5％，还不如五年期定期存款利率4.75％，这让她多少有些郁闷。市内银行理财师分析说，在目前环境下，万能险的结算利率可能进一步下滑，因为万能险资金主要投资于各类债券和现金，降息之后，万能险的收益率也会有所下滑。

　　分析师称，万能险的结算收益率，是指扣除初始费用后，进入个人投资账户部分的资金收益率。因此，折合为当年投入所有资金的实际收益率后，实际收益率比公告的结算利率还要低一些。一般而言，只有当万能险产品的投资账户收益率达到4.5％～5％后，其长期实际收益率才能比定期储蓄、货币市场基金等其他理财方式要高。

　　但值得注意的是，万能险的灵活优势在经济不景气时可以显现出来。投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，对保险保障额度和储蓄投资额度进行调节，让有限的资金发挥最大的作用。