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保险专家1对1条款解读
原创作者：广东 广州 平安人寿 梁啟康
【摘要】这是一份关于公务员的投资连结保险方案，具体包括养老理财，还有一些重大疾病保障。
被保险人资料：刘先生，30岁，政府机关，公务员，月均收入6500元 【侧重需求：理财投资】
保障方案：
500万元！这个数字曾经是中国普通家庭遥不可及的梦想，曾经只是出现在福利彩票特等奖单据上的天文数字。在经济高速发展的今天，随着薪金收入的逐步提升，只要善于运用多元投资，500万元与我们的距离并不远。
广州的小刘夫妇新婚不久，小刘33岁，太太28岁。小刘当公务员，年薪7.5万元，另有每年25000元的公积金，太太在某国营单位当会计师，年薪10万元，另有每年10000元的公积金。现住在广州海珠区某楼盘，房子125平方米，价值160万元，两人每月按揭贷款月供5500元，还差10年供完。由于买房没有多久，家庭流动资产积累单薄，现有银行存款2万元，股票2万元。
请问按照目前的状态，采取什么理财策略，才能更快实现流动资产500万元的梦想？
家庭财务分析
通过刘先生提供的数据，刘先生家庭的理财目标可以拟定在十四年后流动资产达到500万元。
先来看看小刘夫妇的财务现状。根据刘先生家庭的财务状况，我们可以做出以下分析：
1.刘先生家庭正处于家庭形成期和成长期，在支出方面随着子女出生，支出逐渐增加。但由于夫妻俩收入稳定，所从事职业福利保障较好，抗风险能力较强。
2.资产负债诊断：总资产负债率合理，家庭不动产占比大，资产流动性极低，流动资产比例只有1.19%。
3.月度存贷比37.77%，月度结余比（净储蓄率）11.4%，节余太少，支出过大，财务自由度较低，建议增加投资资产，保证理财目标的实现。
4.目前的平均投资报酬率较低，不利于完成理财目标，建议适度平衡收益和风险，用投资组合分散风险，并提高收益率。
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