[摘要]银保产品分红险年度分红4%左右，投连险与股市关联高，账户收益差异大，万能险收益降低。一提起银保产品，总会有不少银行客户摇头，因为在银保产品的销售过程中存在着不少“忽悠”的事情。

不过，虽然银保产品有着不少诟病，但是有关数据显示，2010年一季度，全国人身险保费收入3547亿元，其中银行保险保费收入达1800亿元，已经超过半壁江山。

特别是在近期银信合作叫停期间，银行理财产品在收益率分布上出现了断档，4%上下的理财产品寥寥无几。这也让不少其他机构喜出望外。

除了信托公司、基金公司，保险公司也是其中一员。对于现在银信合作的重新开启，银保产品也继续活跃在市场中。

目前，银行代销的保险产品多种多样，不但有意外险等传统的保险产品，也有非传统的保险产品。而兼具保障与投资功能的保险产品，在市场中主要有三类：万能险、分红险和投连险。

投连险与股市关联度高，投资者合理选择投资账户

投连险(投资连接险)集保障和投资于一体，属于投资型保险产品。保险公司将投保人交付的保险费分成保障和投资两个部分。而一般情形下，每款投连险的投资部分都会提供不同的账户进行选择，账户区别主要反映在投资领域(如基金、股票、期货、银行存款)。

账户资金投资比例不同，直接导致账户收益和风险存在差异，有利于满足用户的不同投资选择。而对于投连险来说，主要风险也就集中在投资账户上，不同类型的账户，风险和收益都存在差异，并且投资账户的风险完全由投资者承担。

例如中国人寿(24.07,-0.13,-0.54%)的国寿裕丰投资连结保险，2008年5月份成立，旗下就拥有四个账户，分别为国寿稳健债券、国寿平衡增长、国寿精选价值、国寿进取股票。

其中，国寿稳健债券主要投资于国债、金融债等固定收益证券，在8月10日，买入价为1.2118元，而卖出价为1.1880元；国寿平衡增长主要投资于A股股票、债券以及开放式基金等，在8月10日，买入价为1.2952元。

而卖出价为1.2698元；国寿精选价值则主要投资于证券投资基金等资产，在8月10日，买入价为0.8547元，而卖出价为0.8379元；国寿进取股票则主要投资于国内A股股票，在8月10日，买入价为1.4467元，而卖出价为1.4183元。

在这款保险产品中，不同账户收益差较大，最高账户和最低账户两者相差近60%，这主要在于各账户资产配置存在着较大差异，以及投资经理的操作策略有所不同。

特别在资本市场震荡的时候，投连险中较为进取的账户面临的风险较大。投资者在投资投连险时，除了首先关注其保障功能外。

还需要根据自身风险承受能力选择适合的账户，并且可根据不同经济情况和自身经济能力的变化选择账户的转换，以达到投资收益的理想化。