咨询内容：各位好，最近有朋友向我推荐平安智盈人生万能险，因此我粗粗看了一下这个险的条款。有这样几个问题请教：

一、保障成本按每千元危险保额计算得来，根据10。5条款“危险保额：指结算日零时的保险金额减去保单价值后的数值”；而根据5。3条款：“我们每月收取保障成本后，保单价值按收取的保障成本等额减少”，这样有以下公式：1、保障成本=(保险金额-保单价值)*每千元危险保额/1000；2、保单价值=(上个结算日)保单价值-保障成本；可以看到“保障成本”、“保单价值”二者计算时形成循环引用，产生矛盾，是否我理解有误？

二、以某人参保智盈人生主险基本保额20W，附加提前给付重大疾病保险保额18W，则根据附加重疾合同2。2条款：“我们给付“重大疾病保险金”后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额、主险合同保单价值均按给付的重大疾病保险金与主险合同保险金额的比例相应减少，如果主险合同基本保险金额减少至零，主险合同终止。”

假设该人出险(重疾)，此时给付保险金额等于本附加险合同的基本保险金额(该金额比主险合同保单价值的105%小)，则给付保险金额与主险合同保险金额之比为18W/20W=90%，是否意味着主险合同基本保险金额、主险合同保单价值均减少90%？

咨询网友：deepblue (厦门)

专家解答：

广州 平安人寿 荣晓辉

万能险相对于其它传统分红险，资产通明公开，客户明明白白消费。危险保额关联因素：性别，年龄；保障成本关联因素：性别，年龄，职业。 你所提到第一问题是保险精算师做的工作，在这里我就不多做说明啦。

第二问题：假设智盈主险保额是20万，重疾也是20万

初次发生重疾：

当保单价值少于重疾基本保额20万时，按合同约定的重疾基本保险金额20万赔付，智盈人生保险合同终止；当保单价值大于重疾基本保额20万时，则按保险合同的保单价值105%赔付，智盈人生保险合同终止；假设智盈主险保额20万，重疾18万，

初次发生重疾：

当保单价值少于重疾基本保险金额20万时，按合同约定的重疾基本保险金额18万赔付，智盈人生主险20万保额等额减少，保单价值相应减少，且重疾合同终止。此时智盈人生主险基本保额为2万。主险合同继续有效。当保单价值大于重疾基本保额且少于20万时，按保单价值105%赔付，智盈人生主险20万保额等额减少；重疾合同终止，主险合同继续有效；当保单价值大于重疾基本保险且大于智盈主险基本保额20万时，按保单价值105%赔付重疾，保险合同全部终止。

温馨提示：一年期的意外险及医疗险不适合附加在万能险，投连险等交费灵活的险种，及短期交费的险种，或者20年交，30年交的主险上。建议单独购买，合情合理合法保障被保险人的利益。

不知道你的年龄，性别，职业是?可以给你一些关于万能险保额，年交保费，交费期的建议。