咨询内容：我没在公司上班，快三十，无社保，代理人为我设计了平安智盈人生，年费6000元，基本保额23万，重疾20W，住院两份，意外代理人说是买100元一张年卡就行。我侧重保障，年老收益也很重要。 这种保费对我整个家庭年收入来说，可以承受。

我现在的问题是： A、我现在马上要买我这份单了，请教大家，我这种情况适合买这种产品吗？平安的这种产品别的保险公司说得一无是处，到底值不值得买？ B、这种万能险，我基本保额23万，重疾20W，这种设计科学吗？一般是等额，这样设计代理人说，如果发生重疾还不会终止合同，还有余钱来生息。到底是不是这样？ C、我先生也是买的这个险种，我们两夫妇都买这种万能险合理吗？

问题补充：补充一下，这种保险年岁大了，保障费用会不会扣得离谱没有收益或是直至于账户为0？当然保额要降下来的，我怕到时收益分红都不够扣保障成本。而最需要钱用时却没有了保障。

咨询网友：雪儿 (广州)

专家解答：

北京 中意人寿 张琳琳

A、我现在马上要买我这份单了，请教大家，我这种情况适合买这种产品吗？平安的这种产品别的保险公司说得一无是处，到底值不值得买？

答：我只能说这位别的保险公司的代理人不合格、不负责任。任何保险公司推出的某一产品，怎么着都有它的可取之处和弊端之处，只是在有的人身上是“利大于弊”，有的人身上是“弊大于利”，是因人而异的。而此人居然说一无是处那么只能说此人不可靠，素质有待提高，您可以相信其所属公司的产品，但是此人肯定不值得相信。就我听知，“智盈人生”这款产品市场上很受欢迎。

广州 平安人寿 侯超凡

A.现在市场上的重疾险主要是分红险和万能险，是否适合你自己，要看这个产品的特性是否符合你的要求，也就是说你要充分了解一下这是一份怎样的险种，如果你对这份险种还有不明白的地方，那我建议你暂时不要购买，万能险首期保费不会随着年龄变化，所以一定要考虑清楚。

至于你说的别的公司的人，如果这样去评论其他公司的产品的话，建议远离这种代理人！每个公司都有很多不同的产品，每一种产品都有各自的特点。代理人推荐哪种是根据自己的判断，险种之间没有好坏，只有哪种更合适而已！

B.万能险的重疾保额是不可以超过基本保额，那么是否等额，因人而异，个人认为如果两保额差别不大的话没什么意义，这种情况发生重疾时，现金价值会按比例减少的，剩下的现金价值会很少。还有就是当一个人发生重疾时当然希望能从保险公司获得最大的赔偿，生前能到手的保险金总比死后可获得的更有意义。所以个人觉得这个安排意义不大。